目前，美國(guó)有超過(guò)4200萬(wàn)人背負(fù)學(xué)生貸款，未償還債務(wù)總額超過(guò)1.6萬(wàn)億美元。新規(guī)生效后，數(shù)百萬(wàn)聯(lián)邦學(xué)生借貸人將面臨更嚴(yán)格的還款期限、更少的債務(wù)減免機(jī)會(huì)以及更高的月度還款壓力。

此次改革源于特朗普政府去年夏天簽署的《大而美法案》，以及聯(lián)邦法院近期作出的終止拜登政府“節(jié)省寶貴教育費(fèi)用”（SAVE）計(jì)劃。

新規(guī)生效后，數(shù)百萬(wàn)聯(lián)邦學(xué)生借貸人將不得不重新選擇還款方案，并面臨更嚴(yán)格的還款期限、更少的債務(wù)減免機(jī)會(huì)以及更高的月度還款壓力。

學(xué)生債務(wù)危機(jī)中心（Student Debt Crisis Center）主席娜塔莉婭·艾布拉姆斯認(rèn)為：“這影響到了每一個(gè)學(xué)生借貸人。即使你不需要調(diào)整貸款，僅僅是這些變化帶來(lái)的困惑本身就足以產(chǎn)生影響。”

債務(wù)總額超過(guò)1.6萬(wàn)億美元

據(jù)悉，SAVE計(jì)劃由拜登政府于2023年推出，是一項(xiàng)收入驅(qū)動(dòng)型還款計(jì)劃，旨在降低本科學(xué)生貸款負(fù)擔(dān)，為部分借款人取消月供，并允許低余額借款人提前獲得債務(wù)減免。

今年3月，在多個(gè)共和黨州總檢察長(zhǎng)對(duì)SAVE計(jì)劃提起訴訟后，聯(lián)邦上訴法院作出裁決，要求終止該計(jì)劃。根據(jù)安排，SAVE計(jì)劃將于7月1日正式取消。

此前，參加該計(jì)劃的借款人月供已暫停多年。美國(guó)教育部高級(jí)官員、副部長(zhǎng)尼古拉斯·肯特近日表示，最近幾周約有30萬(wàn)名學(xué)生貸款借款人退出SAVE計(jì)劃，但仍有近700萬(wàn)聯(lián)邦學(xué)生借貸人留在即將失效的SAVE計(jì)劃中。他們正面臨計(jì)劃終止后被要求支付巨額賬單，甚至最終違約的風(fēng)險(xiǎn)。

肯特表示，這些借貸人的債務(wù)正在不斷增加，同時(shí)在學(xué)生貸款減免方面也沒(méi)有取得任何進(jìn)展。

美國(guó)國(guó)會(huì)研究服務(wù)處（Congressional Research Service）統(tǒng)計(jì)顯示，目前美國(guó)有超過(guò)4200萬(wàn)人背負(fù)學(xué)生貸款，未償還債務(wù)總額超過(guò)1.6萬(wàn)億美元。

貸款“必須償還”，方式可選擇

SAVE計(jì)劃終止后，借款人將有90天時(shí)間重新選擇新的還款方案。

對(duì)于在2026年7月1日前獲得貸款且不再申請(qǐng)新貸款的借款人，仍可選擇若干現(xiàn)有收入驅(qū)動(dòng)型還款計(jì)劃以及固定金額還款計(jì)劃。

現(xiàn)有收入驅(qū)動(dòng)型還款計(jì)劃下面還包括幾種不同的還款方式，均須根據(jù)借款人的收入情況確定月供，并在借款人持續(xù)還款20年至25年后提供貸款豁免。其中部分項(xiàng)目將在2028年夏季前被取消。

如果SAVE計(jì)劃參與者未主動(dòng)申請(qǐng)其他還款項(xiàng)目，將自動(dòng)被納入固定金額還款計(jì)劃。這類(lèi)計(jì)劃通常不提供貸款豁免資格，其月供一般高于收入驅(qū)動(dòng)型計(jì)劃。

而任何在7月1日后申請(qǐng)新的聯(lián)邦學(xué)生貸款的借款人——即使此前已經(jīng)擁有學(xué)生貸款——都可以選擇兩項(xiàng)新的還款方案：償還援助計(jì)劃（RAP，Repayment Assistance Plan）和分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃（Tiered Standard Plan）。

其中，RAP計(jì)劃的月供將依據(jù)借款人的調(diào)整后總收入（AGI）計(jì)算，而不再依據(jù)可支配收入。如果借款人的AGI高于1萬(wàn)美元，每月還款金額為收入的1％至10％；若低于這一門(mén)檻，則每月最低還款額為10美元。借款人在持續(xù)還款30年后可獲得剩余債務(wù)豁免。

分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)還款計(jì)劃則屬于固定金額還款方案，根據(jù)借款人最初的貸款余額確定10年至25年的還款期限，每月最低還款額為50美元。部分借款人在進(jìn)入還款階段時(shí)，如果未選擇其他符合條件的項(xiàng)目，可能會(huì)被自動(dòng)納入這一計(jì)劃。

美國(guó)教育部表示，此次改革旨在簡(jiǎn)化學(xué)生貸款體系?？咸卮饲霸谝环萋暶髦斜硎荆骸岸嗄陙?lái)，借款人一直陷入令人困惑的不確定循環(huán)之中，但特朗普政府的政策很簡(jiǎn)單：如果你借了貸款，就必須償還?！?/p>

學(xué)位回報(bào)“不斷侵蝕”

高等教育專(zhuān)家馬克·坎特羅維茨表示，繼續(xù)停留在SAVE計(jì)劃中的借款人正面臨利息不斷累積導(dǎo)致債務(wù)迅速增長(zhǎng)的問(wèn)題。

根據(jù)他的測(cè)算，SAVE計(jì)劃參與者的典型貸款余額約為5.7萬(wàn)美元，平均利率約為6.7％。自去年8月恢復(fù)計(jì)息以來(lái)，這些借貸人的債務(wù)平均已增加2500多美元。

“如果他們不按時(shí)還款，他們的貸款就會(huì)逾期，逾期一年后就會(huì)違約?！笨蔡亓_維茨警告，但許多借款人可能無(wú)力承擔(dān)這些固定金額月供。

艾布拉姆斯則表示，美國(guó)正面臨高等教育可負(fù)擔(dān)性問(wèn)題，而更加昂貴的還款計(jì)劃將進(jìn)一步增加借款人的經(jīng)濟(jì)壓力。

長(zhǎng)期研究學(xué)生債務(wù)問(wèn)題的威廉·艾略特指出，學(xué)生債務(wù)已經(jīng)影響了整整一代美國(guó)人的生活，并改變了他們對(duì)高等教育價(jià)值的認(rèn)知。

他表示，長(zhǎng)期背負(fù)學(xué)生貸款會(huì)影響個(gè)人按照自己希望的方式積累財(cái)富，“它始終存在，讓你感覺(jué)自己的學(xué)位回報(bào)正在被不斷侵蝕”。