"將就一下，沒事的。"這句話，大概是很多中國老人最常掛在嘴邊的話。

中國式養(yǎng)老的現(xiàn)實難題，大多無關(guān)孝心厚薄。一邊是家庭規(guī)模小型化，子女多異地打拼，難以貼身照護，另一邊是長輩眷戀居所，執(zhí)意選擇居家養(yǎng)老，然而家中暗藏安全隱患，專業(yè)上門養(yǎng)老服務(wù)又供給有限，本應(yīng)安逸的晚年，竟成了處處風險的"冒險養(yǎng)老"。

四川的陳女士就曾深陷這樣的煩惱，她無數(shù)次聽到父親說這句話。地滑、坎高、燈暗、開關(guān)遠——老房子里的每一處"不方便"，都被父親用一句"將就"化解。直到一次偶然的機會，陳女士接觸到"太平樂享居"適老化改造服務(wù)，立刻為父親提交服務(wù)申請。次日，服務(wù)商上門逐一排查地面、家具、照明、過道、開關(guān)等隱患點位，結(jié)合老人身體情況與日常作息出具專屬改造方案。改造完工后，屋內(nèi)磕碰、滑倒等風險大幅減少，陳女士懸著的心終于落地。

這個小小的居家改造案例，正是當下養(yǎng)老變革的一個縮影。近日，太平人壽聯(lián)合復旦大學老齡研究院發(fā)布《保險業(yè)助力居家養(yǎng)老高質(zhì)量發(fā)展白皮書》（以下簡稱"《白皮書》"），正是系統(tǒng)回應(yīng)了這類真實需求——直面全國家庭居家養(yǎng)老面臨的挑戰(zhàn)，給出了一套可落地、可復制的破局方案。

九成老人選擇居家養(yǎng)老，萬千家庭面臨現(xiàn)實難題

據(jù)《白皮書》援引官方數(shù)據(jù)，截至2025年底，我國60歲及以上人口超3.2億，正式邁入中度老齡化社會。長期以來，國內(nèi)形成了"9073"養(yǎng)老格局：90%的老人選擇居家養(yǎng)老，7%依靠社區(qū)幫扶，僅3%入住養(yǎng)老機構(gòu)。

居家養(yǎng)老，是億萬國人的主流養(yǎng)老方式。但龐大的需求背后，卻有不少挑戰(zhàn)。

期待服務(wù)，卻"預(yù)算有限、上手不易"。不少老人養(yǎng)老金收入有限，面對市場化的上門護理、康復理療、專業(yè)陪護等服務(wù)，有所顧慮。同時很多長者不熟悉智能設(shè)備操作，線上掛號、服務(wù)預(yù)約、緊急求助等功能難以順暢使用，現(xiàn)有服務(wù)渠道未能充分發(fā)揮作用。

需要照護，卻"供給不足、優(yōu)劣難辨"。社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)品類較為零散，專業(yè)上門護理、康復指導類服務(wù)供給相對不足。而市場上護理服務(wù)資源繁雜，服務(wù)標準不一、服務(wù)流程不夠透明，家屬難放心挑選。

產(chǎn)生開銷，卻"多元支付、壓力不輕"。現(xiàn)階段醫(yī)保、養(yǎng)老保險能夠有效兜底基礎(chǔ)診療與基礎(chǔ)養(yǎng)老開銷，適老化改造、長期照護、上門康復等剛需項目多需家庭自行承擔，而長期護理保險正穩(wěn)步拓寬覆蓋范圍，失能家庭的照護壓力仍有待配套養(yǎng)老服務(wù)持續(xù)紓解。

《白皮書》指出：單純依靠家庭硬扛、政府基礎(chǔ)兜底、零散服務(wù)商單打獨斗，無法解決居家養(yǎng)老的根本問題。保險，或是打通"支付、需求、服務(wù)"三大環(huán)節(jié)的核心橋梁。

保險與居家養(yǎng)老天生契合，從"資金補償者"變身"生活陪伴者"

大眾對保險的認知，或許還停留在"事后賠錢"的傳統(tǒng)印象。但這份《白皮書》給出了清晰解讀：保險和居家養(yǎng)老，本就是一對"黃金搭檔"，二者在養(yǎng)老全周期里相輔相成、雙向賦能。

從人生階段來看，養(yǎng)老是一場長達二三十年的長期規(guī)劃，而保險恰好具備長期資金儲備、長期風險保障的特性：

中年備老期（45-60歲）：通過年金險、壽險提前規(guī)劃，把當期收入平穩(wěn)轉(zhuǎn)化為未來的養(yǎng)老資金，為晚年筑牢第一道防線；

活力老年期（60-75歲）：保險不只在保單，而是可以綁定健康監(jiān)測、慢病管理、上門問診等服務(wù)，一邊守護健康，一邊補充日常養(yǎng)老開銷；

高齡失能期（75歲以上）：長期護理保險發(fā)揮作用，為上門護理、康復治療及專業(yè)照護提供資金支持，分擔照護費用。

與此同時，居家養(yǎng)老的高頻服務(wù)，也讓保險擺脫傳統(tǒng)的低頻互動。上門探訪、健康巡檢、日常照護等服務(wù)，使"一年見幾次"的保險業(yè)務(wù)員，轉(zhuǎn)變?yōu)槿粘Ｅ惆樵诶先松磉叺纳钆惆檎?；而保險公司的客戶資源、議價能力，又能整合優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)商，壓低服務(wù)成本，讓專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)走向普惠。

簡單來說，保險解決"錢從哪來"的問題，養(yǎng)老服務(wù)解決"服務(wù)找誰"的問題，二者結(jié)合，才能形成完整的養(yǎng)老閉環(huán)。

落地生根：太平樂享居，把專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)搬進尋常百姓家

立足于"保險"與"居家養(yǎng)老"的適配性，當前市場中多家頭部保險機構(gòu)深度參與布局居家養(yǎng)老，根據(jù)自身資源稟賦、客戶基礎(chǔ)與戰(zhàn)略定位選擇適配路徑。盡管路徑各異，但殊途同歸——為客戶提供更為優(yōu)質(zhì)、細致的居家養(yǎng)老服務(wù)。

依托調(diào)研，《白皮書》選取太平人壽"樂享居"為典型案例，梳理出一套可持續(xù)、可復制的實踐路徑。

服務(wù)方面，太平人壽"樂享居"圍繞居家養(yǎng)老最核心的三個場景——生活、就醫(yī)、安全，整合十大類30余項剛需服務(wù)，真正破解居家養(yǎng)老的各類難題。

考慮到線上應(yīng)用難的痛點，"樂享居"依托太平人壽95589公眾號及智慧助手等服務(wù)載體，探索通過簡化操作路徑、優(yōu)化界面展示、引入語音交互和一鍵呼叫等方式，降低老年人線上使用門檻，提升服務(wù)可及性。

同時，緊急呼叫按鈕及燃氣、水浸、跌倒等監(jiān)測設(shè)備的接入，也有助于構(gòu)建面向居家場景的風險預(yù)警和快速響應(yīng)機制，在一定程度上提升老年人居家安全保障能力，并緩解家庭成員的照護焦慮。

保險機構(gòu)的價值還在于對服務(wù)的把控。太平人壽依托中國太平醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)圈資源以及在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的持續(xù)布局，探索形成了覆蓋服務(wù)全鏈路的居家養(yǎng)老質(zhì)量管理"五星品控"體系，圍繞供應(yīng)商準入、服務(wù)標準制定、過程監(jiān)督、客戶反饋和持續(xù)優(yōu)化等環(huán)節(jié)，構(gòu)建起較為完整的管理閉環(huán)，為服務(wù)品質(zhì)護航。

"樂享居"的服務(wù)端與支付端通過太平人壽專屬保險產(chǎn)品銜接——產(chǎn)品體系上以養(yǎng)老年金保險和長期護理保險為核心，采用"分紅養(yǎng)老年金主險+附加護理險"的組合設(shè)計。在傳統(tǒng)失能護理保障基礎(chǔ)上，進一步拓展至門急診、院外藥械、健康體檢等醫(yī)療場景，并覆蓋住院后及居家期間的部分專業(yè)護理費用，形成對失能護理、日常醫(yī)療和專業(yè)照護的多層次支持。

同時，客戶在獲得相應(yīng)權(quán)益資格后，可根據(jù)實際需求申請專業(yè)護理、健康管理等服務(wù)，由保險產(chǎn)品提供相應(yīng)的費用報銷或經(jīng)濟補償。

當保險不再是一紙冰冷的合同，當專業(yè)養(yǎng)老服務(wù)走進千家萬戶，老人們便不必事事"將就"，不必在暗藏隱患的家中提心吊膽，不必看病時獨自奔波。他們可以在熟悉的家里，擁有安全的環(huán)境、專業(yè)的照護、貼心的陪伴。這，才是中國式居家養(yǎng)老該有的模樣。

以保險為根基，以服務(wù)為載體，以科技為助力，億萬家庭終將告別"冒險式養(yǎng)老"，迎來安穩(wěn)、從容、有溫度的晚年生活。

注：具體服務(wù)以合同為準。