隨著整體經(jīng)濟(jì)大環(huán)境的變化，傳統(tǒng)制造業(yè)、地產(chǎn)上下游、建材、商貿(mào)等行業(yè)受產(chǎn)業(yè)政策、行業(yè)整頓影響，行業(yè)整體利潤收縮、大面積虧損，部分行業(yè)受供需失衡、產(chǎn)能過剩沖擊，企業(yè)庫存積壓、資金回籠周期拉長，導(dǎo)致相關(guān)行業(yè)近年來扎堆出現(xiàn)銀行貸款逾期狀況。

嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行信貸工作人員直面沖擊，在磨煉專業(yè)能力的同時(shí)也明白了信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)把控的重要性。他們深知，催收不是簡單的“催款要賬”，而是一場兼具專業(yè)、耐心、溫度與底線的溝通博弈，更是維護(hù)銀行資產(chǎn)安全、助力客戶化解債務(wù)危機(jī)的關(guān)鍵工作。

逾期貸款的形成從來都不是單一原因，每一筆逾期背后，都藏著客戶不同的困境與訴求。不少信貸工作人員初做催收工作時(shí)，也曾陷入單一催繳的誤區(qū)，一味向客戶強(qiáng)調(diào)還款義務(wù)、催收逾期款項(xiàng)，溝通方式生硬刻板，不僅難以達(dá)成催收效果，還容易引發(fā)客戶抵觸情緒，導(dǎo)致溝通中斷。在總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)后，該行信貸工作人員迅速調(diào)整工作方式，將催收的核心從施壓轉(zhuǎn)為摸清癥結(jié)、對癥下藥。

該行信貸工作人員將逾期客戶分為兩類：

一類為雖有還款意愿，但暫時(shí)無法按時(shí)還款的客戶。他們多因生意虧損、家庭變故、大病失業(yè)等突發(fā)狀況，導(dǎo)致短期資金周轉(zhuǎn)困難。面對此類客戶，該行信貸工作人員按照“溫情溝通、主動幫扶”的原則，耐心傾聽客戶的實(shí)際困難，給予充分的理解和尊重，緩解客戶的焦慮心態(tài)，拉近彼此距離；同時(shí)，主動向客戶梳理當(dāng)前逾期的影響，細(xì)致講解征信逾期、罰息累計(jì)、后續(xù)訴訟追責(zé)等相關(guān)金融規(guī)則，讓客戶清晰知曉逾期的長遠(yuǎn)危害。在核實(shí)客戶真實(shí)還款能力后，再結(jié)合銀行相關(guān)政策，主動協(xié)助客戶申請合理的風(fēng)險(xiǎn)化解還款方案，比如中長期還款、靈活分期等，為客戶緩沖資金壓力，引導(dǎo)客戶制定還款計(jì)劃，逐步結(jié)清逾期款項(xiàng)。這種換位思考、以心換心的溝通方式，既能最大限度收回欠款，也能維護(hù)良好的“銀客”關(guān)系。

另一類逾期客戶為主觀拖延、惡意逾期客戶，簡稱“躺平”逾期客戶。對于此類客戶，該行信貸工作人員著重講解個(gè)人征信對房貸、車貸、信貸審批、生活出行的重要意義，盡量糾正客戶“逾期無關(guān)緊要”的錯誤認(rèn)知；對于多次溝通敷衍搪塞、刻意失聯(lián)、拒不還款的客戶，那就要摒棄無效的溫情溝通，留存通話記錄、聊天截圖、催告憑證等合規(guī)資料，嚴(yán)格按照該行催收流程，正式告知客戶逾期違約的法律后果，明確銀行的追償權(quán)利；對于長期惡意拖欠的客戶，及時(shí)上報(bào)上級部門，通過合法合規(guī)的手段維護(hù)銀行信貸資產(chǎn)安全，堅(jiān)決杜絕僥幸違約行為。

催收工作不僅考驗(yàn)溝通能力，更考驗(yàn)信貸工作人員的責(zé)任心、抗壓能力和細(xì)節(jié)把控能力。催收工作重復(fù)性高、壓力較大，時(shí)常遭遇客戶的不理解、推諉甚至指責(zé)，難免產(chǎn)生挫敗情緒，針對這一情況，該行信貸工作人員要及時(shí)調(diào)節(jié)自己的心態(tài)，以保持良好的工作狀態(tài)和工作效率。

催收是事后補(bǔ)救，風(fēng)控才是事前根本。很多逾期問題的發(fā)生，根源在于前期的貸前調(diào)查不夠細(xì)致、貸后管理不夠到位。部分客戶的經(jīng)營隱患、負(fù)債隱患、還款隱患，若能在貸前、貸后及時(shí)發(fā)現(xiàn)、提前預(yù)警，就能有效規(guī)避逾期風(fēng)險(xiǎn)。因此，在做好催收工作的同時(shí)，該行充分重視前端信貸工作質(zhì)量，嚴(yán)格做好貸前客戶資質(zhì)審核、還款能力核查，組織工作人員常態(tài)化開展貸后走訪，實(shí)時(shí)跟蹤客戶經(jīng)營狀況、資金狀況，提前提醒客戶做好資金規(guī)劃，從源頭降低逾期率，實(shí)現(xiàn)從被動催收向主動風(fēng)控的轉(zhuǎn)變。