文|大 何

很久沒(méi)有聊養(yǎng)老金話題了，今天來(lái)聊一聊一些最新的變化。

第一個(gè)是2025職工社保利率出來(lái)了。

1.5%，全國(guó)都按這個(gè)利率執(zhí)行。

這個(gè)利率是你繳納的養(yǎng)老金個(gè)人部分存在賬上每年的記賬利率。

產(chǎn)生的利息要到2026年上半年才統(tǒng)一入賬，繼續(xù)復(fù)利滾存。

22年還是6%開(kāi)頭的，現(xiàn)在直接1開(kāi)頭了，這利率掉的比出生人口還快。

這個(gè)其實(shí)不意外，畢竟現(xiàn)在國(guó)有大行五年期的存款利率也就只有1.3%了，按這個(gè)趨勢(shì)，利率短期看不到回頭跡象。

早些年過(guò)的都是什么好日子啊。

不過(guò)要注意，這個(gè)1.5%是職工的社保利率，

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的記賬利率一般都比職工高，大概是2.5%-3.5%，各省根據(jù)自己的情況自己定，后者反而更“香”。

第二個(gè)是，多地的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金的繳費(fèi)上限又提高了。

最近兩個(gè)月，云南、安徽、貴州、遼寧等地宣布城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)檔次最高標(biāo)準(zhǔn)將在2026年迎來(lái)上漲，這是時(shí)隔數(shù)年后再次出現(xiàn)的密集上漲現(xiàn)象。

云南直接上漲至1萬(wàn)元/年，成為全國(guó)首個(gè)繳費(fèi)上限突破1萬(wàn)元的省份。

這就比較有意思了。

因?yàn)榘凑罩贫仍O(shè)計(jì)，農(nóng)民養(yǎng)老金年繳費(fèi)上限原則上不能超過(guò)本?。ㄊ校╈`活就業(yè)人員參加職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的年繳費(fèi)額。

2025年云南省城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)基數(shù)是4357元每月，以靈活就業(yè)身份參保的費(fèi)率是20%，算下來(lái)每年養(yǎng)老金繳費(fèi)開(kāi)支就是10456.8元；

而云南省2025年城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)上限是9000元，2026年更是進(jìn)一步提高到10000元。

幾乎就是按照制度設(shè)計(jì)的上限來(lái)提的。

這一輪繳費(fèi)上限上調(diào)后，不少地區(qū)的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)最高繳費(fèi)檔，已經(jīng)快要趕上當(dāng)?shù)爻擎?zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)的最低繳費(fèi)檔了。

也不難看出這樣調(diào)整的用意。

通過(guò)將居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)上限拉至與職工養(yǎng)老保險(xiǎn)靈活就業(yè)參保下限相近的水平，促使參保人員在兩者之間進(jìn)行權(quán)衡。

由于二者在長(zhǎng)期領(lǐng)取待遇上存在明顯差距，這會(huì)在很大程度上推動(dòng)經(jīng)濟(jì)條件允許的人群轉(zhuǎn)向以靈活就業(yè)形式參加職工養(yǎng)老保險(xiǎn)。

實(shí)質(zhì)上，這是一種漸進(jìn)式的引導(dǎo)與篩選。

其實(shí)之前聊這方面話題的時(shí)候，后臺(tái)也經(jīng)常會(huì)收到類似的疑問(wèn)，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)和靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)怎么選合適？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，職工養(yǎng)老保險(xiǎn)更像一個(gè)“強(qiáng)制儲(chǔ)蓄+投資”模式，就門檻高，每月投進(jìn)去的錢也多，當(dāng)然，理論上未來(lái)的回報(bào)也更高。

但問(wèn)題是，隨著門檻（繳費(fèi)基數(shù)）越來(lái)越高，退休年齡一再推遲，要交的年頭也越來(lái)越長(zhǎng)，這份“理財(cái)”的性價(jià)比，其實(shí)正在慢慢縮水。

而居民養(yǎng)老保險(xiǎn)更像一個(gè)“個(gè)人儲(chǔ)蓄+政府補(bǔ)貼”模式，雖然最后每月領(lǐng)的錢可能沒(méi)前者多，但它最大的好處是靈活、輕松，而且絕對(duì)保本。

尤其是在現(xiàn)在這個(gè)銀行利息低到可以忽略不計(jì)的時(shí)代，它的性價(jià)比反而越來(lái)越突出了。

這么說(shuō)你可能還是不明白，那舉個(gè)例子來(lái)具體說(shuō)明一下。

假設(shè)是一個(gè)1980年出生的男性，今年剛好45歲，之前從來(lái)沒(méi)有繳過(guò)社保，現(xiàn)在年紀(jì)大了，想要為養(yǎng)老做打算，該怎么選？

假如是選繳納職工養(yǎng)老保險(xiǎn)（就是靈活就業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)），按照60歲退休，還剩15年繳納。

但是，要注意，如果是之前從來(lái)沒(méi)有繳過(guò)社保的，你的繳費(fèi)年限就還不達(dá)標(biāo)，還得繼續(xù)繳。

因?yàn)閺?025年開(kāi)始，隨著延遲退休改革實(shí)施，最低繳費(fèi)年限也要提高。

自2030年開(kāi)始，每年提高6個(gè)月，到2039年，就提高到了20年。

那他從45歲交到60歲，才交了15年，根本達(dá)不到領(lǐng)錢的標(biāo)準(zhǔn)，怎么辦？

只能繼續(xù)往后交，一直交到65歲，才能湊夠20年，開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金。

這又引出第二個(gè)問(wèn)題：有幾個(gè)人能保證自己，尤其是在體制外，能順順利利、不間斷地連續(xù)繳費(fèi)20年呢？

萬(wàn)一中間有個(gè)三五年沒(méi)收入，斷繳了，那退休的日子就得一推再推。

好，就算老王特別牛，真的在65歲順利退休了。

我們?cè)偎阋还P賬。

根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù)，中國(guó)男性的平均預(yù)期壽命是75.37歲。

65歲退休，意味著他大概能領(lǐng)10年養(yǎng)老金。

他能回本嗎？難。

如果是65歲退休的話，個(gè)人賬戶記發(fā)月數(shù)對(duì)應(yīng)的是101，那個(gè)人賬戶回本的年限是8.4年，

然后還要說(shuō)的一點(diǎn)是，你每月繳納靈活就業(yè)保險(xiǎn)的錢，只有40%是進(jìn)了你的個(gè)人賬戶。

剩下的60%是通過(guò)基礎(chǔ)養(yǎng)老金的方式發(fā)給你的，這個(gè)又和前天說(shuō)的社平工資掛鉤。

如果社平工資接下來(lái)是保持微漲或者不漲的話，按 60% 基數(shù)繳費(fèi)，每繳費(fèi) 1 年可領(lǐng)取 0.8% 的社平工資，回本時(shí)間約108個(gè)月（9 年）。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金部分，是繳費(fèi)基數(shù)越高，回本時(shí)間越長(zhǎng)，社平工資漲的越多，回本時(shí)間越短。

如果是提前沒(méi)了，那就只會(huì)退回繳費(fèi)的40%個(gè)人賬戶的錢，然后加上一點(diǎn)喪葬費(fèi)，撫恤金。

那60%的大頭，就當(dāng)是為社會(huì)做貢獻(xiàn)了。

怎么看，這都像一場(chǎng)回本周期漫長(zhǎng)、還帶點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)的投資。

那如果選擇的是城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)呢？

首先，退休時(shí)間有優(yōu)勢(shì)。

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)目前最低繳費(fèi)年限仍然是15年，而且統(tǒng)一是60周歲辦理退休。

從退休年齡上來(lái)說(shuō)，更具優(yōu)勢(shì)，退休越早，越早開(kāi)始領(lǐng)錢，就越早能領(lǐng)回本。

其次是繳費(fèi)靈活。

很多人靈活就業(yè)人員不愿意交社保的核心原因是交不起，因?yàn)樽约阂U100%，每月動(dòng)輒上千，壓力山大。

居民養(yǎng)老保險(xiǎn)就非常合適，最低的一年兩三百元，怎么樣都交得起。

沒(méi)錢的時(shí)候，就可以交低一點(diǎn)的檔次，有錢就交高一點(diǎn)，不會(huì)有繳費(fèi)壓力。

最最重要的是很劃算，可以說(shuō)是穩(wěn)賺不賠的。

首先一個(gè)是交的錢都進(jìn)入個(gè)人賬戶，你沒(méi)領(lǐng)完或者不想交了，所有的錢都退給你，一分都不會(huì)少。

而且逐年繳納有政策補(bǔ)貼（一般幾百塊錢），存在個(gè)人賬戶里面還有利息。

不要小看了這個(gè)掛賬利息，考慮復(fù)利的話，這其實(shí)也是一筆不小的錢了。

前面說(shuō)了，現(xiàn)在城鄉(xiāng)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶記賬利率都還在2.5%以上，我查了一下，安徽今年的居民養(yǎng)老金個(gè)人賬戶記賬利率居然達(dá)到了3.59%！

說(shuō)實(shí)話，現(xiàn)在活期的利率都只有0.05%了，五年期也只有1.3%，在市面上根本買不到這種利率的保本理財(cái)產(chǎn)品了。

而且隨著時(shí)代的發(fā)展，我國(guó)的存款利率大概率還會(huì)繼續(xù)降低，負(fù)利率也不是不可能。

還有很重要的一點(diǎn)是，如果是銀行存款的話，我們每月取用一部分只會(huì)越來(lái)越少，肯定有用完的一天。

而參加養(yǎng)老保險(xiǎn)領(lǐng)取養(yǎng)老金，是每一個(gè)月都有固定的養(yǎng)老金待遇，打到我們的養(yǎng)老金賬戶上，不管我們是80歲還是100歲。

一種是坐吃山空，一種是穩(wěn)定的活水，兩者的心態(tài)是完全不一樣的。

所以，對(duì)于靈活就業(yè)人員呢，如果職工養(yǎng)老保險(xiǎn)交不起，那不如考慮更有性價(jià)比的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)。

早點(diǎn)繳，按年繳，有能力就頂格繳。

這話我只能說(shuō)給愿意聽(tīng)、愿意去了解的人。

有些人觀念根深蒂固，我掰扯再多也沒(méi)用。只希望你將來(lái)回想起來(lái)，別拍大腿后悔。

為啥這么說(shuō)？

一來(lái)，如果在60歲之前從來(lái)沒(méi)有繳過(guò)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，已經(jīng)過(guò)了60歲的，那是沒(méi)辦法一次補(bǔ)繳的。

有的地方是臨近60周歲時(shí)候，可以去一次性補(bǔ)繳，有的地方可以提前補(bǔ)繳，這個(gè)最好去問(wèn)問(wèn)當(dāng)?shù)氐娜松绮块T。

如果沒(méi)有繳過(guò)城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的，那我們經(jīng)常討論的農(nóng)村老人一個(gè)月一兩百的養(yǎng)老金也都是領(lǐng)不到的。

這又是一個(gè)社保的基本常識(shí)：城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老的基礎(chǔ)養(yǎng)老金（目前全國(guó)最低標(biāo)準(zhǔn) 123 元/月）是“參保待遇”，不是全民福利；

只有在制度實(shí)施前（2014年2月）已年滿 60 周歲且從未領(lǐng)取過(guò)國(guó)家規(guī)定的基本養(yǎng)老保障待遇的農(nóng)村老人，才能“不繳費(fèi)、直接領(lǐng)”。

凡未滿 60 周歲或制度實(shí)施后才到齡的，都必須先參保并累計(jì)繳滿 15 年，才能按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金，否則一分錢也領(lǐng)不到。

二來(lái)，一次性補(bǔ)交的政策，可能隨時(shí)會(huì)停。

查了幾個(gè)地方的政策文件，發(fā)現(xiàn)有的城市，已經(jīng)不允許一次性補(bǔ)繳了，只能繼續(xù)逐年補(bǔ)交。

所以，如果有這方面打算的，一定要早做打算，因?yàn)檎呖谧诱谑站o。

養(yǎng)老保險(xiǎn)說(shuō)白了就是一個(gè)拼壽命的投資，你活的越長(zhǎng)，賺的越多，因?yàn)橹灰慊钪?，養(yǎng)老金就會(huì)一直發(fā)下去，而且年齡越大，養(yǎng)老金領(lǐng)的越多。

但任何投資都有不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

有人愛(ài)玩心跳，有人求穩(wěn)妥。

到底是選高風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)的“炒股”，還是選安穩(wěn)保本的“銀行存款”，每個(gè)人心里都有一桿秤。

該怎么選擇適合自己的，我相信看完這篇，會(huì)清晰不少。

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