老趙剛花了30萬買的帕薩特，開了3個(gè)月被大貨車追尾，車尾完全變形。保險(xiǎn)公司定損員看了一眼說：“推定全損，按二手車市場價(jià)賠你18萬?！崩馅w蒙了：“我新車才3個(gè)月，憑什么只賠18萬？”保險(xiǎn)公司說：“條款就是這么寫的，按事故發(fā)生時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值賠?！崩馅w一怒之下起訴，法院委托第三方評估機(jī)構(gòu)重新鑒定，認(rèn)定車輛修復(fù)費(fèi)用22萬，全損價(jià)值27萬。最后法院判保險(xiǎn)公司按27萬賠償，加上訴訟費(fèi)評估費(fèi)，保險(xiǎn)公司總共出了29萬。

【結(jié)論先行】保險(xiǎn)公司全損低賠是常見套路。委托第三方評估機(jī)構(gòu)重新鑒定，起訴到法院，法院會(huì)采納中立第三方報(bào)告，按重置成本價(jià)賠償。

【一、什么叫“推定全損”？】

車輛發(fā)生事故后，預(yù)估的維修費(fèi)用超過事故前車輛實(shí)際價(jià)值的50%或80%（各保險(xiǎn)公司條款不同），保險(xiǎn)公司就不再維修，直接按全損賠償。問題是，“事故前車輛實(shí)際價(jià)值”怎么算？保險(xiǎn)公司和車主往往各執(zhí)一詞。

【二、保險(xiǎn)公司常用的三個(gè)低評套路】

①采用“二手車市場價(jià)”而非“新車購置價(jià)”，而且專門選取低價(jià)樣本。比如同款車二手車有賣15萬的也有賣20萬的，保險(xiǎn)公司就選15萬的那個(gè)。

②忽略購置稅、上牌費(fèi)、加裝件的價(jià)值。你花了2萬加的音響、1萬貼的車衣，保險(xiǎn)公司一概不認(rèn)。

③將車輛貶損歸為“正常折舊”，加速折舊率。有的公司按每月1.5%折舊，一年就折掉18%。

【三、反擊保險(xiǎn)公司的三招】

①要求保險(xiǎn)公司出具書面的定損報(bào)告和評估依據(jù)?？陬^說的不算，必須白紙黑字寫清楚用了什么方法、參照了什么數(shù)據(jù)。很多保險(xiǎn)公司拿不出規(guī)范報(bào)告，你就可以以此為由拒絕接受。

②拒絕在“一次性定損確認(rèn)書”上簽字。一旦簽字，就表示你認(rèn)可了定損結(jié)果，后面再打官司很難翻盤。

③委托有資質(zhì)的第三方評估機(jī)構(gòu)重新評估。上海有道路交通事故物損評估中心，花一兩千元做個(gè)評估，如果結(jié)果和保險(xiǎn)公司差異巨大，起訴到法院，法院通常會(huì)采納中立第三方的報(bào)告。

【四、全損賠償?shù)挠?jì)算方式有爭議】

保險(xiǎn)公司常用的公式：賠償金額 = 事故發(fā)生時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值（新車購置價(jià) × 月折舊率 × 使用月份）- 殘值。法院支持的另一種公式：賠償金額 = 事故前車輛市場重置成本（含稅）- 殘值。新購3個(gè)月內(nèi)的車輛，很多法院支持按新車購置價(jià)全額賠償，因?yàn)檫@么短的時(shí)間根本沒什么折舊。

【五、注意“高保低賠”條款陷阱】

有些保險(xiǎn)合同約定了“按投保時(shí)約定的價(jià)值賠償”。如果你投保時(shí)按新車價(jià)交了保費(fèi)，出了事故保險(xiǎn)公司卻按二手車價(jià)賠，這就屬于典型的“高保低賠”。根據(jù)保險(xiǎn)法第55條，保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值，超過部分無效。你可以主張保險(xiǎn)公司未履行“明確說明義務(wù)”，因?yàn)槿珦p賠償條款是格式條款，保險(xiǎn)公司如果沒有在投保時(shí)單獨(dú)向你解釋，該條款可能不產(chǎn)生效力。

【律師最后說一句】

新車被撞全損，不要接受保險(xiǎn)公司的第一次報(bào)價(jià)。先查一下你買車時(shí)的發(fā)票、購置稅憑證，再查一下同款車同里程的二手車市場價(jià)。如果保險(xiǎn)公司給的價(jià)明顯偏低，花一兩千元做個(gè)第三方評估，評估報(bào)告在法庭上就是證據(jù)。很多保險(xiǎn)公司看到你請了第三方評估，自己就主動(dòng)提高報(bào)價(jià)了，根本不用打官司。

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