“熊孩子惹的禍！”河南濮陽，61歲女子騎電動三輪車載3歲孫子外出，停車買燒餅時，她將孫子獨自留在車上，不料孫子“操作不當(dāng)”，導(dǎo)致車輛突然啟動，撞向路邊燒餅攤，將攤主撞成十級傷殘，交警認定女子全責(zé)，攤主索賠14.8萬元，女子、孩子父母及保險公司均表示自己無需賠償，法院這么判！

（案例來源：河南省濮陽市中級人民法院）

事發(fā)當(dāng)日下午1點40分，河南省南樂縣某鄉(xiāng)村道路旁，61歲的李敏騎著自家的電動三輪車，載著年僅3歲的孫子張沐出門。

行至一家文具店前的燒餅攤時，李敏停下車輛，未拔鑰匙也未采取制動措施，便下車購買燒餅，將年幼的孫子獨自留在了三輪車的駕駛位上。

就在李敏轉(zhuǎn)身的工夫，令人意想不到的事情發(fā)生了，留在車上的3歲張沐，可能出于好奇，用手扳動了車把或觸碰了開關(guān)，導(dǎo)致這輛“無人駕駛”的電動三輪車突然向前竄出，徑直撞向了路邊的燒餅攤。

攤主顧真（女，56歲）躲避不及，被撞倒在地，當(dāng)場受傷，同在攤前購物的另一名顧客陶平也被波及受傷。南樂縣公安局交通警察大隊經(jīng)調(diào)查，出具了《道路交通事故認定書》。

認定書明確指出：李敏承擔(dān)本次事故的全部責(zé)任，顧真、陶平無責(zé)任。事故原因是“李敏將三輪電動車停放下車買燒餅時，乘坐人張沐（3歲）操作不當(dāng)致三輪電動車碰撞到燒餅攤”。

顧真?zhèn)麆莶惠p，被送往醫(yī)院治療14天，診斷為脛骨平臺骨折、膝關(guān)節(jié)多處韌帶及半月板損傷等，后經(jīng)鑒定構(gòu)成十級傷殘，為此，她支付醫(yī)療費1.8萬余元，并產(chǎn)生了誤工、護理、營養(yǎng)等諸多損失。

事后，顧真將李敏、張沐及其父母，以及涉案三輪車投保的保險公司一并告上法庭，索賠各項損失共計14.8萬余元。

一審?fù)徶校鞣綄ω?zé)任承擔(dān)爭執(zhí)不下：

顧真認為李敏停車未確保安全，存在重大過錯；張沐作為無民事行為能力人，其侵權(quán)責(zé)任應(yīng)由其父母承擔(dān)；保險公司應(yīng)在承保范圍內(nèi)賠付。

李敏承認自己有責(zé)任，但強調(diào)是孫子操作不當(dāng)直接導(dǎo)致事故，且認為顧真占道經(jīng)營也有過錯。同時，她認為保險公司應(yīng)全賠。

張沐父母情緒最為激動，他們認為，事故認定書已明確李敏全責(zé)，自己兒子（張沐）無責(zé)任，法院不應(yīng)“法外裁判”讓他們承擔(dān)30%的責(zé)任。他們還主張顧真違法占道經(jīng)營是主因，并申請法院調(diào)取公安卷宗查明孩子具體如何“操作不當(dāng)”。

保險公司提出兩點核心抗辯：第一，保險合同約定只賠償“被保險人或其允許的合法駕駛?cè)恕痹斐傻膿p失，3歲的張沐絕非“合法駕駛?cè)恕?，故保險公司不應(yīng)賠。第二，合同有200元絕對免賠額，應(yīng)予扣除。

那么，法院會如何判決？

1.關(guān)于責(zé)任認定。

交通事故認定書不等同于民事賠償責(zé)任劃分，民事侵權(quán)責(zé)任需綜合各方過錯認定。李敏未盡到對車輛及幼兒的安全保障義務(wù)，張沐的行為直接引發(fā)事故，雙方過錯結(jié)合導(dǎo)致?lián)p害。

李敏停車未確保安全，是第一重過錯；將3歲幼兒獨自留在未妥善制動的車輛上，是第二重過錯；張沐父母所稱“占道經(jīng)營”無證據(jù)支持。

張沐作為無民事行為能力人，其行為雖無主觀惡意，但客觀上是損害發(fā)生的直接原因，其侵權(quán)責(zé)任依法應(yīng)由監(jiān)護人（即其父母）承擔(dān)。

綜合考慮，酌定李敏承擔(dān)70%責(zé)任，張沐的父母承擔(dān)30%責(zé)任。

2.關(guān)于保險理賠。

李敏是車輛合法使用人，事故發(fā)生在使用過程中，保險公司以“張沐非合法駕駛?cè)恕睘橛删苜r，屬于免責(zé)條款，但因其未能證明已向投保人盡到明確的提示說明義務(wù)，故該條款不生效。

因此，保險公司應(yīng)在第三者責(zé)任險限額內(nèi)（醫(yī)療費限額5000元、傷殘限額18000元）賠償，合計23000元。對200元免賠額的主張，同樣因未盡提示說明義務(wù)而不予支持。

經(jīng)核算，顧真總損失為147833.92元，先由保險公司在李敏的責(zé)任份額內(nèi)賠付23000元，剩余124833.92元，由李敏承擔(dān)70%即87383.74元，張沐父母承擔(dān)30%即37450.18元。

伯瞻提醒：本案是寫給所有家長和監(jiān)護人的一堂安全課。

第一，永遠不要將幼兒單獨留在未熄火、未制動的任何車輛中，哪怕只有一分鐘。

第二，帶孩子外出，你就是他安全的第一責(zé)任人，務(wù)必時刻保持警惕。

第三，交通事故認定書不是賠償?shù)摹白罱K判決”，民事賠償需綜合全案過錯。

第四，購買保險時，務(wù)必看清條款，特別是免責(zé)部分；而保險公司，別讓免責(zé)條款因程序瑕疵而“沉睡”。

一時的疏忽，可能帶來幾個家庭難以承受的重擔(dān)。安全無小事，監(jiān)護責(zé)任重于山。

對此，你怎么看？