北京
人類歷史上規(guī)模最大的財富轉(zhuǎn)移，正在美國家庭中推進(jìn)。嬰兒潮一代積累起的財富，確實擺在那里——四十年強(qiáng)勁的股票市場、房地產(chǎn)升值與養(yǎng)老金收益共同撐起了這筆錢。但一個直接的問題浮出水面：這筆錢最終有多少能真正送到繼承人手里？
三道力量擋在前方，它們都在變得更加強(qiáng)大，而大多數(shù)家庭的財產(chǎn)繼承安排還沒有針對其中任何一項做過更新。
第一重力量：長期護(hù)理成本
三項挑戰(zhàn)中，長期護(hù)理的開銷涉及面最廣、吞噬力也最大。2025年CareScout護(hù)理成本調(diào)查（Genworth研究的最新版本）給出了一組中位數(shù)價格：私人護(hù)理院單間一年129，575美元，半私人房間114，975美元；在自己家中接受非醫(yī)療護(hù)理服務(wù)，按每周44小時計算，年均費(fèi)用80，080美元。在沿海市場和主要城市，成本還會再高出30%到50%。
這些數(shù)字一旦進(jìn)入家庭財務(wù)的復(fù)利計算，破壞力驚人。配偶一方需要三年專業(yè)護(hù)理，家庭資產(chǎn)減少40萬到50萬美元。若夫妻雙方各需四年護(hù)理，在任何人繳納一分錢稅款之前，150萬美元就已經(jīng)花出去了。
更嚴(yán)峻的是，壽命延長會進(jìn)一步放大這種財務(wù)壓力。美國衛(wèi)生與公眾服務(wù)部的數(shù)據(jù)顯示，大約70%的美國人在65歲之后需要某種形式的長期護(hù)理，20%的人需要的照護(hù)時長超過五年。在雙人家庭中，至少一方面臨顯著護(hù)理需求的概率，遠(yuǎn)高于任何一方單獨(dú)計算的概率。
羅斯福研究所在今年四月的一份分析中，用具體數(shù)字展示了后果。一旦需要長期護(hù)理，美國中產(chǎn)階層的財富將遭到永久性削減——最終只剩下初始資產(chǎn)的42%。同期，收入前四分之一的群體，其財富最終能恢復(fù)到大約94%的水平。這筆錢并沒有流向稅收，而是流向了護(hù)理機(jī)構(gòu)、家庭護(hù)工或醫(yī)院賬單。
第二重力量：稅法改革
第二項挑戰(zhàn)藏在一個大多數(shù)家庭不會去關(guān)注的角落：美國稅法。
2019年通過的《安全法案》，對大多數(shù)非配偶受益人取消了“延伸型個人退休賬戶”。繼承傳統(tǒng)IRA的子女，現(xiàn)在必須在賬戶原始持有人去世后的10年內(nèi)清空賬戶。沒有強(qiáng)制性的年度分配要求，也沒有關(guān)于提取金額和提取時點(diǎn)的上限限制。只有一個硬性終點(diǎn)：十年期限，且不得延期。
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