【CNMO科技深度】2026年6月，國內(nèi)支付行業(yè)迎來AI落地的集中爆發(fā)期。6月17日，微信支付AI專屬卡正式發(fā)布，依托WorkBuddy平臺打通智能體消費鏈路。此前，支付寶推出“阿寶”，成為全球首個完成全端AI化的超級應用；京東發(fā)布國內(nèi)首個智能體自主支付協(xié)議A2P2，系統(tǒng)性定義了AI支付的分級授權體系。

三大巨頭密集落子，標志著“支付+AI”正式走出概念探索，進入產(chǎn)品落地與商業(yè)驗證的關鍵階段。

微信支付AI專屬卡

據(jù)CNMO科技了解，微信支付AI專屬卡，目前已支持在WorkBuddy平臺的美團生活助手中使用，用戶可通過對話提出消費需求，由智能體完成智能推薦、下單到支付的全流程，最終到店核銷使用。

這套方案的核心邏輯，是用物理賬戶隔離消解用戶的安全顧慮。AI專屬卡與微信支付主賬戶完全隔離，智能體所有消費僅能使用專屬卡內(nèi)余額；額度完全由用戶自主決定，可隨時轉入轉出、回收額度。更關鍵的是，每一筆訂單都必須經(jīng)過用戶本人最終授權確認，AI無法完成任何自主扣款。

這種設計將復雜的AI授權問題，轉化為用戶熟悉的“專屬經(jīng)費”邏輯，被網(wǎng)友形象地類比為“大人給孩子錢幫忙買東西”。用戶無需理解復雜的技術規(guī)則，僅憑“卡里只有固定額度”的直觀認知，就能快速建立對AI支付的信任。

支付寶“阿寶”

“阿寶”的推出，將支付寶徹底重構為AI原生形態(tài)。用戶右滑即可進入對話界面，通過自然語言辦理生活服務；新版首頁僅保留阿寶服務與資產(chǎn)兩大板塊，后者整合了余額寶、小荷包等分散的資金數(shù)據(jù)，實現(xiàn)資產(chǎn)信息的一站式呈現(xiàn)。

在支付安全機制上，支付寶不設置獨立的AI專屬資金賬戶，AI支付直接關聯(lián)用戶主賬戶，通過授權規(guī)則體系限制使用范圍，而非物理隔離資金。官方將其定義為“可控受托支付”——把執(zhí)行權委托給AI，但決策權保留在用戶手中。

具體來看，支付寶設計了三級授權體系：所有關鍵交易必須用戶手動確認，也是默認模式；用戶可設定條件，滿足規(guī)則可自動支付；給智能體設定固定消費總額度，額度內(nèi)AI可自主完成交易。同時官方配套了“授權-執(zhí)行-追溯”的完整閉環(huán)，支付前設規(guī)則、支付中可干預、支付后可查完整賬單。

京東A2P2協(xié)議

京東從規(guī)則底層切入，將競爭拉向標準定義層面。其發(fā)布國內(nèi)首個專門為智能體自主支付設計的A2P2協(xié)議。 這套協(xié)議最核心的設計，是首次將智能體支付自主化劃分為L0至L5六個等級：L0為完全人工確認，L5為完全自主支付，當前重點落地L3與L4兩級——L3下智能體可在單一任務內(nèi)自主發(fā)起支付請求，系統(tǒng)在用戶設定邊界內(nèi)裁決；L4下只要支付要素符合預設范圍，智能體即可自主完成支付。

京東A2P2協(xié)議還設計了“資金載體”隔離層。用戶主賬戶不會被智能體直接調(diào)用，而是新設立一個嚴格受限的“專用賬戶”，對金額上限、使用場景、有效時間和允許的收款方都設有硬性規(guī)定。即使智能體被惡意控制，也突破不了這些限制，觸碰不到用戶的主賬戶。用戶可以隨時查看每個智能體被分配了多少錢、花在了哪里，也可以隨時收回授權。

三層模型厘清行業(yè)邏輯

國際貨幣基金組織（IMF）今年4月發(fā)布的《AI智能體如何重塑支付》How Agentic AI Will Reshape Payments）報告中，提出了AI支付的三層模型，將AI參與的支付流程劃分為三個層級：

第一層：意圖與編排層（L1）——AI理解你想要什么，幫你搜索、比價、生成購物清單或支付需求。這一層是概率性的、自適應的，AI可以發(fā)揮創(chuàng)造力，但不做實際的資金操作。

第二層：控制與授權層（L2）——把第一層產(chǎn)出的“意圖”拿過來，檢查它是否在授權范圍內(nèi)、身份是否可核驗、金額是否超限。這一層必須是確定性的、規(guī)則驅(qū)動的——符合條件就放行，不符合就打回。

第三層：結算層（L3）——真正的資金劃轉，通過傳統(tǒng)的支付軌道（銀行卡、實時清算系統(tǒng)等）完成，具有法律上的終局性。這一層不應該允許概率性決策介入。

CNMO科技認為，目前國內(nèi)主流的AI支付產(chǎn)品，其核心邏輯仍側重于意圖與編排層（L1） ，即AI作為“參謀”或“助手”理解用戶需求，而在涉及資金劃轉的控制與授權層（L2），目前的策略較為保守：微信、支付寶AI支付目前并不完全處于L2級別，而是主要集中在L1層，或者處于L1向L2過渡的探索階段；京東A2P2本質(zhì)上是在自建控制與授權層（L2），把授權從“用戶逐次點擊確認”升級為一套結構化的、可自動核驗的控制層。

微信、支付寶、京東三家各自的稟賦，決定了它們在未來競爭中的不同站位。微信擁有頂級流量入口與開放的Agent生態(tài)，AI專屬卡的產(chǎn)品形態(tài)用戶接受門檻低，隨著第三方智能體的接入，有望快速覆蓋海量生活服務場景；支付寶擁有廣泛的C端用戶與線下商戶基礎，全端AI化將進一步提升其服務效率，鞏固支付基本盤；京東掌握電商全交易鏈路，在自主支付的場景打磨與規(guī)則驗證上具備天然優(yōu)勢。

從更長遠的視角看，AI支付的終局不是讓AI無限替代用戶，而是成為一種“可信交易執(zhí)行能力”——它可以跨場景編排交易流程，但無法替代商品供給、服務履約及金融機構的專業(yè)責任。金額越大、周期越長、行為越不可逆的交易，越需要明確的授權和人工確認。