本報(bào)（chinatimes.net.cn）記者盧夢雪 北京報(bào)道

開戶要拍照、核驗(yàn)要上門——這是企業(yè)對公賬戶繞不開的“規(guī)定動(dòng)作”。但如今，站在企業(yè)門口完成這些操作的，可能不再是銀行員工，而是快遞小哥或第三方外包人員。

近期，有企業(yè)客戶反映，原本以為來的是銀行工作人員，沒想到卻是順豐小哥上門拍照核實(shí)，這令他極為驚訝。《華夏時(shí)報(bào)》記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，這一現(xiàn)象并不罕見。廣東、北京、上海、安徽、江蘇、云南、河南等多地均有類似情況，涉及工商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行等多家銀行的網(wǎng)點(diǎn)。

有企業(yè)工作人員調(diào)侃道：“順豐小哥還真有可能是最了解這家公司的。我們樓里的順豐小哥知道每一家公司是干什么的，知道每家公司過節(jié)發(fā)了什么，知道哪家公司發(fā)獎(jiǎng)金了哪家沒發(fā)?！?/p>

這一服務(wù)“外包”背后，標(biāo)準(zhǔn)化的流程和降本增效是繞不開的兩個(gè)關(guān)鍵詞。相關(guān)分析人士認(rèn)為，銀行將上門核驗(yàn)拆解為場地拍照、信息記錄等程序性動(dòng)作交由第三方執(zhí)行，最終審核仍由銀行后臺(tái)把控，本質(zhì)上是成本壓力與效率追求下對非核心業(yè)務(wù)外包的商業(yè)選擇。

開戶等來了快遞小哥

按規(guī)定，企業(yè)對公開戶必須由銀行工作人員上門核驗(yàn)?？涩F(xiàn)在，這個(gè)“銀行工作人員”很可能是個(gè)快遞小哥。

6月16日，《華夏時(shí)報(bào)》記者采訪了多家銀行網(wǎng)點(diǎn)，工作人員均證實(shí)了這一做法。農(nóng)業(yè)銀行廣東一分行的某網(wǎng)點(diǎn)工作人員表示：“我們分行確實(shí)有和第三方公司銀雁合作，上門核實(shí)情況的業(yè)務(wù)?！敝袊y行廣東一分行的某網(wǎng)點(diǎn)工作人員則稱：“順豐或者郵政都會(huì)有合作，企業(yè)對公開戶的上門核驗(yàn)，包括變更地址，都可能委托快遞小哥上門核驗(yàn)?！闭猩蹄y行北京某網(wǎng)點(diǎn)的工作人員也坦言：“我們確實(shí)有一部分上門核驗(yàn)的工作是外包的，客戶經(jīng)理如果沒空上門，會(huì)委托順豐上門核驗(yàn)。但要確定這個(gè)小哥是不是我們銀行派過去的，具體情況您可以和對接的客戶經(jīng)理進(jìn)行核實(shí)?！?/p>

亦有互聯(lián)網(wǎng)銀行的相關(guān)工作人員告訴記者，該行確實(shí)會(huì)有第三方機(jī)構(gòu)上門核驗(yàn)的情況，一般是銀雁或者順豐。記者在該行對公開戶下單界面看到，頁面明確顯示：根據(jù)企業(yè)賬戶管理要求，該行將授權(quán)第三方機(jī)構(gòu)人員到公司實(shí)際運(yùn)營地址核驗(yàn)賬戶相關(guān)資料，將對辦公環(huán)境、營業(yè)執(zhí)照、門牌招牌信息進(jìn)行拍照核驗(yàn)，下單后顯示的第三方核驗(yàn)機(jī)構(gòu)為順豐。

有順豐快遞員表示，相關(guān)核查操作不算復(fù)雜，App里都有指引，只需按提示拍幾張照片、填幾個(gè)信息即可。

銀雁、順豐和郵政成了銀行的“編外核驗(yàn)員”

“外包”并非近期才出現(xiàn)的新鮮事?！度A夏時(shí)報(bào)》記者梳理多家銀行的采購公告發(fā)現(xiàn)，相關(guān)項(xiàng)目已運(yùn)行多年，流程和標(biāo)準(zhǔn)均已較為成熟。

根據(jù)某國有大行寧波市分行2025年度結(jié)算賬戶上門核實(shí)外包服務(wù)采購公告，供應(yīng)商需為采購方提供結(jié)算賬戶上門核實(shí)服務(wù)，以上門形式對客戶的業(yè)務(wù)辦理意愿及客戶情況進(jìn)行核實(shí)，并按照銀行要求上傳核實(shí)相關(guān)資料。具體內(nèi)容包括但不限于實(shí)地環(huán)境核實(shí)、法人或被授權(quán)人訪談等，涵蓋支票類與非支票類上門核實(shí)業(yè)務(wù)，預(yù)計(jì)全年業(yè)務(wù)量約7600筆。該項(xiàng)目的成交供應(yīng)商為深圳市銀雁科技有限公司，成交價(jià)格28.9萬元（含稅）；另一同類項(xiàng)目則由順豐速運(yùn)有限公司以32.7萬元（含稅）成交。

另一國有銀行2024年發(fā)布的企業(yè)客戶地址核實(shí)業(yè)務(wù)外包項(xiàng)目招標(biāo)中標(biāo)候選人公示則顯示，順豐速運(yùn)，銀雁科技，郵政速遞均成為其中標(biāo)候選人。

在具體操作層面，外包人員需根據(jù)銀行要求，到達(dá)指定地點(diǎn)后拍攝門牌地址、經(jīng)營場所實(shí)景，與單位負(fù)責(zé)人進(jìn)行訪談了解經(jīng)營情況，核實(shí)完畢后向銀行提交上傳已核實(shí)資料，包括門牌地址及經(jīng)營場所實(shí)景照片、上門核實(shí)情況反饋表等。建設(shè)銀行海南省分行2025—2026年的采購公告也顯示，供應(yīng)商需根據(jù)銀行單位賬戶開立、變更等業(yè)務(wù)的上門核對拍照外包要求，組建服務(wù)團(tuán)隊(duì)，接收銀行發(fā)布的上門拍照任務(wù)，到達(dá)指定地點(diǎn)后通過拍照或錄像等方式采集客戶經(jīng)營地址、經(jīng)營實(shí)景等影像資料并回傳銀行。

記者梳理公開采購信息發(fā)現(xiàn)，這類外包項(xiàng)目已在全國多地鋪開，多家國有大行、股份制銀行均有涉及。從中標(biāo)結(jié)果來看，承接銀行上門核實(shí)外包業(yè)務(wù)的主要有兩類機(jī)構(gòu)：一類是銀雁科技這類專業(yè)的金融服務(wù)外包公司，另一類是順豐速運(yùn)、中國郵政這類擁有龐大本地網(wǎng)絡(luò)的物流公司。

具體費(fèi)用方面，根據(jù)多家銀行采購公告，上門核實(shí)外包服務(wù)費(fèi)用既有按單計(jì)費(fèi)模式，也有總價(jià)包干模式。

如某國有行揚(yáng)州分行客戶信息上門核實(shí)外包項(xiàng)目，第一成交供應(yīng)商為順豐速運(yùn)，第二成交供應(yīng)商為銀雁科技；福建省分行對公客戶拓展及動(dòng)態(tài)復(fù)核客戶信息上門核實(shí)外包項(xiàng)目，順豐以雙人上門核實(shí)單價(jià)47.17元（不含稅）成交；鎮(zhèn)江分行“客戶信息上門核實(shí)”外包項(xiàng)目由銀雁科技以34.98元/件（含稅）成交。此外，徐州分行、南通分行等多家分支機(jī)構(gòu)也均有類似外包項(xiàng)目落地。

而浙商銀行、招商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行等多家銀行的網(wǎng)點(diǎn)在實(shí)際操作中也已采取類似做法。

從應(yīng)用場景來看，上門核實(shí)外包主要適用于三個(gè)環(huán)節(jié)：一是開立結(jié)算賬戶前的上門核實(shí)；二是開戶后對賬戶動(dòng)態(tài)復(fù)核階段的上門核實(shí)；三是在對結(jié)算賬戶交易監(jiān)測、檢查監(jiān)督時(shí)發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)后臨時(shí)發(fā)起的上門核實(shí)。這意味著，從企業(yè)開立銀行賬戶到日常使用，再到存續(xù)期管理，外包人員的身影貫穿始終。

為什么銀行選擇將這一服務(wù)“外包”？標(biāo)準(zhǔn)化的流程和降本增效是繞不開的兩個(gè)關(guān)鍵詞。招聯(lián)金融首席研究員董希淼向《華夏時(shí)報(bào)》記者分析認(rèn)為，銀行將對公開戶上門核驗(yàn)外包給順豐，是數(shù)字化時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)在成本壓力、效率追求與監(jiān)管合規(guī)之間尋求平衡的產(chǎn)物。

梳理多家銀行的采購需求可以發(fā)現(xiàn)，上門核驗(yàn)已經(jīng)被拆解為一套清晰的操作指令——到達(dá)指定地點(diǎn)、拍攝門牌和經(jīng)營場所、與負(fù)責(zé)人訪談、上傳照片和反饋表。每一步都有明確要求，甚至用什么角度拍照、拍哪些內(nèi)容都有規(guī)范。

北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會(huì)特約研究員楊海平則向《華夏時(shí)報(bào)》記者指出，銀行僅讓外包人員完成場地拍照、門牌核對等程序性動(dòng)作，所有核驗(yàn)信息最終仍由銀行內(nèi)部人員遠(yuǎn)程終審。外包人員承擔(dān)的是“跑腿”和“記錄”的角色，而審核和決策權(quán)始終握在銀行自己手里。

成本是更直接的驅(qū)動(dòng)力。記者翻看多家銀行的采購書注意到，有銀行直言，將這一業(yè)務(wù)外包的目的在于“有效釋放網(wǎng)點(diǎn)有限的人力資源投入到我行經(jīng)營的核心業(yè)務(wù)”。

“從商業(yè)邏輯看，此舉的核心驅(qū)動(dòng)力是降本增效。銀行自己員工上門的人力、交通和時(shí)間成本高昂，而順豐作為成熟的物流網(wǎng)絡(luò)，能以較低的邊際成本快速響應(yīng)，將銀行客戶經(jīng)理從繁瑣的跑腿工作中解放出來，集中精力于營銷等高附加值業(yè)務(wù)?！倍ｍ当硎?，這反映了銀行業(yè)在息差收窄壓力下，對運(yùn)營精細(xì)化、非核心業(yè)務(wù)“輕資產(chǎn)化”的迫切需求。

但他也提醒，根據(jù)反洗錢等監(jiān)管要求，銀行負(fù)有“了解你的客戶”的法定義務(wù)，客戶身份識別被視為銀行風(fēng)控體系的核心環(huán)節(jié)，原則上不宜外包。盡管快遞員僅執(zhí)行“程序性輔助”（如拍照、定位、核實(shí)文件），決策與責(zé)任仍由銀行承擔(dān)，但快遞員缺乏金融風(fēng)控專業(yè)能力，難以識破臨時(shí)偽裝、掛靠地址等欺詐行為。這種“形式到位、深度不足”的核驗(yàn)，實(shí)際上將實(shí)質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)后置并轉(zhuǎn)移給銀行后臺(tái)審核部門。因此，這種做法比較適合低風(fēng)險(xiǎn)賬戶開戶等場景。

責(zé)任編輯：馮櫻子 主編：張志偉