廣州公積金新規(guī)今日起實(shí)施建造、翻建、大修自住住房可公積金貸款

廣州住房公積金管理中心印發(fā)

《廣州住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法》

（穗公積金中心規(guī)字〔2026〕3號(hào)）

該辦法自2026年6月9日起實(shí)施

有效期為5年

事關(guān)個(gè)人公積金住房貸款

修訂后的“新辦法”有哪些調(diào)整？

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全文版

廣州住房公積金個(gè)人住房貸款實(shí)施辦法

第一章 總則

第一條 為規(guī)范住房公積金貸款管理，支持繳存職工合理住房消費(fèi)，助力城鎮(zhèn)房屋更新工作，防范資金風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建房地產(chǎn)發(fā)展新模式，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》《住房公積金管理?xiàng)l例》及《貸款通則》等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合本市實(shí)際，制定本辦法。

第二條廣州住房公積金個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱“住房公積金貸款”），是指廣州住房公積金管理中心委托商業(yè)銀行向符合貸款條件的住房公積金繳存職工發(fā)放的，用于在本市行政區(qū)域內(nèi)購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房的貸款。

第三條住房公積金貸款遵循自愿、公平、誠(chéng)實(shí)信用、依法合規(guī)的原則。

第四條住房公積金管理中心負(fù)責(zé)全市住房公積金貸款的審批和管理。

經(jīng)市住房公積金管理委員會(huì)同意，住房公積金管理中心應(yīng)當(dāng)委托商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“受托銀行”）辦理住房公積金貸款、結(jié)算等金融業(yè)務(wù)。

第二章 貸款條件

第五條繳存職工申請(qǐng)住房公積金貸款，應(yīng)當(dāng)同時(shí)具備以下條件：

（一）當(dāng)前在本市或國(guó)內(nèi)其他城市住房公積金管理中心正常繳存住房公積金。

（二）大陸居民具有中華人民共和國(guó)戶籍及有效居民身份證；港澳臺(tái)同胞具有來往內(nèi)地通行證或港澳臺(tái)居民居住證；外國(guó)人具有護(hù)照及外國(guó)人永久居留身份證，或具有護(hù)照和有效外國(guó)人來華工作許可及工作類居留許可。

（三）申請(qǐng)貸款時(shí)，連續(xù)足額繳存住房公積金6個(gè)月（含）以上；異地繳存時(shí)間以及退役軍人在軍隊(duì)繳存時(shí)間可以和本市繳存時(shí)間合并計(jì)算。

（四）購(gòu)買自住住房的，按規(guī)定支付購(gòu)房首期房款，具備房屋所在地不動(dòng)產(chǎn)登記部門所確認(rèn)的購(gòu)房合同，并能辦理抵押、保證擔(dān)保手續(xù)。

（五）建造、翻建、大修的自住住房，土地性質(zhì)應(yīng)屬國(guó)有且取得住房建設(shè)規(guī)劃許可證或政府部門批準(zhǔn)建、修住房文件，且能按要求提供抵押擔(dān)保，從取得上述文件之日起1年內(nèi)提出貸款申請(qǐng)。

（六）具有完全民事行為能力，信用良好，擁有穩(wěn)定的職業(yè)和收入，有償還貸款本息的能力。

第六條住房公積金管理中心對(duì)由政府安置或自主擇業(yè)的軍隊(duì)轉(zhuǎn)業(yè)干部?jī)?yōu)先提供住房公積金貸款。

第七條申請(qǐng)貸款時(shí)，有以下情況之一的，不予貸款：

（一）所購(gòu)住房或抵押物建筑結(jié)構(gòu)不完整、為磚木結(jié)構(gòu)、混合結(jié)構(gòu)的，或用途為別墅或非居住用房的，或?yàn)楠?dú)立成棟住宅的。

（二）購(gòu)買、建造、翻建、大修的住房或抵押物不能自由上市流通的（銷售型保障性住房除外）。

（三）購(gòu)買、建造、翻建、大修的住房或抵押物存在被查封、保全、設(shè)立居住權(quán)等任何權(quán)利限制情形的。

（四）僅購(gòu)買住房部分產(chǎn)權(quán)份額的（共有產(chǎn)權(quán)住房除外），或申請(qǐng)人與父母、子女、配偶之間買賣住房的，離婚一年內(nèi)申請(qǐng)人與原配偶之間買賣住房的，或同一借款人以同一套住房再次申請(qǐng)住房公積金貸款的。

（五）家庭購(gòu)買、建造、翻建、大修第三套及以上住房的。

（六）申請(qǐng)人有未結(jié)清的住房公積金貸款記錄的，或申請(qǐng)人已使用兩次住房公積金貸款的。

（七）申請(qǐng)人有以下情形之一的：

1.單筆貸款近5年累計(jì)逾期6期（含）以上；

2.單張貸記卡近2年累計(jì)逾期6期（含）以上；

3.貸記卡狀態(tài)為呆賬、凍結(jié)或止付；

4.貸款被劃分為次級(jí)、可疑或損失類；

5.被納入失信被執(zhí)行人名單的。

第八條對(duì)以欺騙手段或提供虛假資料等申請(qǐng)?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶余額或申請(qǐng)住房公積金貸款的繳存職工，自申請(qǐng)之日起5年內(nèi)不得貸款；對(duì)以欺騙手段或提供虛假資料等提取了本人住房公積金賬戶余額或騙取了住房公積金貸款的繳存職工，其全額退款5年后方可再申請(qǐng)住房公積金貸款。

第三章 貸款的額度、期限和利率

第九條個(gè)人住房公積金可貸額度應(yīng)同時(shí)符合下列要求：

（一）不高于公積金繳存賬戶余額×10+月繳存額×到退休年齡月數(shù)。

（二）不高于我市住房公積金貸款最高額度。該最高額度由市住房公積金管理委員會(huì)根據(jù)我市社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況確定后發(fā)布執(zhí)行。

（三）購(gòu)買自住住房的，不高于購(gòu)房總價(jià)款×（1－最低首付比例）。所購(gòu)住房為一手房的，購(gòu)房總價(jià)款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價(jià)款為準(zhǔn)；所購(gòu)住房為存量房（二手房）的，購(gòu)房總價(jià)款以房屋買賣網(wǎng)簽合同價(jià)款與房屋核查（評(píng)估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)。

建造、翻建、大修自住住房的，不高于建造、翻建、大修住房總費(fèi)用的50%。總費(fèi)用以本套住房建造、翻建、大修費(fèi)用與另一套作為抵押物的自有住房房屋核查（評(píng)估）價(jià)中較低者為準(zhǔn)。

（四）根據(jù)貸款額度計(jì)算得出的每月住房公積金貸款還貸額不超過申請(qǐng)人家庭收入的50%。繳存職工收入按以下標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定：住房公積金繳存基數(shù)未達(dá)本市當(dāng)時(shí)繳存基數(shù)上限的，其個(gè)人收入以繳存基數(shù)為準(zhǔn)；繳存基數(shù)達(dá)上限的，其個(gè)人收入以其繳存基數(shù)和工資兩者之間的較高值為準(zhǔn)，工資以繳存職工在住房公積金管理中心登記的數(shù)額為準(zhǔn)。

第十條住房公積金管理中心和受托機(jī)構(gòu)可通過人民銀行、不動(dòng)產(chǎn)登記機(jī)關(guān)等相關(guān)部門出具的材料、住房公積金貸款記錄及面測(cè)、面談等形式的盡責(zé)調(diào)查認(rèn)定住房套數(shù)。上述信息如可通過信息共享獲取的，無需申請(qǐng)人提交。購(gòu)房人不屬于同一個(gè)家庭的，住房套數(shù)按購(gòu)房人各自所在家庭名下住房套數(shù)多的一方的套數(shù)計(jì)算。

第十一條住房公積金貸款期限應(yīng)同時(shí)符合下列要求：

（一）貸款期限不超過30年，且不超過抵押物規(guī)定的土地剩余使用年限。

（二）二手房貸款期限與抵押物樓齡之和不超過50年。住房公積金管理中心通過房地產(chǎn)主管部門確認(rèn)的房屋信息以及具有房地產(chǎn)評(píng)估資質(zhì)機(jī)構(gòu)出具的房屋核查（評(píng)估）報(bào)告綜合判斷住房樓齡。

（三）建造、翻建、大修自住住房，貸款期限最長(zhǎng)不超過10年。

（四）貸款期限最長(zhǎng)可以計(jì)算到借款人退休年齡后5年，且不得超過68歲；兩人或兩人以上購(gòu)買同一住房申請(qǐng)住房公積金貸款的，以貸款期限最長(zhǎng)的計(jì)算。

第十二條住房公積金貸款利率按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限內(nèi)如遇利率調(diào)整，于利率調(diào)整的次年1月1日起按新的利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不再另行通知。

第四章 貸款程序

第十三條住房公積金貸款按以下程序辦理：

（一）住房公積金管理中心收取繳存職工申請(qǐng)貸款材料后，對(duì)有關(guān)情況進(jìn)行審核。材料齊全的予以受理；如材料不齊全的，通知繳存職工補(bǔ)充。住房公積金管理中心受理繳存職工貸款申請(qǐng)后，15日內(nèi)作出準(zhǔn)予貸款或者不準(zhǔn)貸款的決定，并通知繳存職工。

（二）經(jīng)住房公積金管理中心審核同意的貸款，由住房公積金管理中心、借款人等各方共同簽訂書面借款合同。

（三）借款人辦理完成擔(dān)保手續(xù)后，住房公積金管理中心委托受托銀行向借款人發(fā)放住房公積金貸款。

第十四條借款人申請(qǐng)住房公積金貸款不足以支付購(gòu)買住房所需房款時(shí)，可同時(shí)向受托銀行申請(qǐng)商業(yè)住房貸款。

第十五條借款人應(yīng)對(duì)申請(qǐng)材料和信息的真實(shí)性、完整性、合法性、有效性負(fù)責(zé)，住房公積金管理中心有權(quán)對(duì)貸款材料和信息進(jìn)行核查，借款人及相關(guān)責(zé)任人應(yīng)當(dāng)配合。

第十六條本辦法所規(guī)定的貸款申請(qǐng)材料，住房公積金管理中心將以辦事指南等方式予以公開。

第五章 貸款擔(dān)保

第十七條所購(gòu)住房為現(xiàn)房或存量房的，須以所購(gòu)住房作為抵押物，在申請(qǐng)放款前辦理完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

第十八條所購(gòu)住房為預(yù)售房的，可以所購(gòu)住房作為抵押物，在申請(qǐng)放款前辦理完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)；也可先辦理抵押預(yù)告登記，并由該開發(fā)項(xiàng)目的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)提供階段性擔(dān)保，直至該住房辦理完成不動(dòng)產(chǎn)抵押登記，且該開發(fā)項(xiàng)目的房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)應(yīng)當(dāng)與住房公積金管理中心簽訂書面合同。

第十九條建造、翻建、大修自住住房的，以借款人另一套自有商品住房作為抵押物，在申請(qǐng)放款前辦理完成前述不動(dòng)產(chǎn)抵押登記手續(xù)。

第六章 貸款償還

第二十條住房公積金管理中心負(fù)責(zé)核算住房公積金貸款本息。

受托銀行負(fù)責(zé)按照住房公積金管理中心的指令進(jìn)行放款或扣款，并出具相關(guān)的憑證。

第二十一條繳存的住房公積金優(yōu)先用于償還住房公積金貸款。

第二十二條借款人應(yīng)當(dāng)按照借款合同約定的還款計(jì)劃、還款方式償還住房公積金貸款本息。

違反前款規(guī)定的，住房公積金管理中心可按照借款合同約定收取罰息，并有權(quán)劃扣借款人住房公積金賬戶余額用于歸還住房公積金貸款本息。

第二十三條借款人提前歸還住房公積金貸款的，應(yīng)征得住房公積金管理中心同意，并按有關(guān)規(guī)定辦理提前還款手續(xù)。

第七章 貸款監(jiān)督

第二十四條住房公積金管理中心根據(jù)資金運(yùn)行情況，建立資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，進(jìn)行預(yù)警分級(jí)管理，按照預(yù)警等級(jí)由低到高，分為一級(jí)預(yù)警、二級(jí)預(yù)警和三級(jí)預(yù)警三個(gè)等級(jí)。

一級(jí)預(yù)警：住房公積金個(gè)人住房貸款率在85%至90%之間，資金凈流量連續(xù)三個(gè)月為負(fù)數(shù)。

二級(jí)預(yù)警：住房公積金個(gè)人住房貸款率在90%至95%之間，資金凈流量持續(xù)為負(fù)數(shù)。

三級(jí)預(yù)警：住房公積金個(gè)人住房貸款率在95%以上，資金凈流量持續(xù)為負(fù)數(shù)。

預(yù)警等級(jí)發(fā)生時(shí)，住房公積金管理中心將嚴(yán)密監(jiān)控，并根據(jù)資金情況采取輪候發(fā)放貸款等方式降低流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

第二十五條借款人不符合住房公積金貸款條件或以欺騙手段違規(guī)獲得住房公積金貸款的，住房公積金管理中心調(diào)查核實(shí)后，有權(quán)按照借款合同約定依法解除借款合同，追回已發(fā)放的住房公積金貸款，構(gòu)成犯罪的，由住房公積金管理中心依法移送司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。

第二十六條因住房公積金管理中心、擔(dān)保機(jī)構(gòu)、受托銀行玩忽職守而導(dǎo)致住房公積金貸款損失的，依照國(guó)家法律法規(guī)及省市有關(guān)規(guī)定追究責(zé)任人的法律責(zé)任。

第二十七條本辦法自2026年6月9日起實(shí)施，有效期為5年。原有政策與本辦法不一致的，以本辦法為準(zhǔn)。商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人住房貸款另有規(guī)定的，從其規(guī)定。本辦法與國(guó)家、省、市住房公積金貸款政策不一致的，住房公積金管理中心將貫徹落實(shí)國(guó)家、省、市住房公積金貸款政策?！稄V州住房公積金管理中心關(guān)于印發(fā)〈廣州住房公積金個(gè)人購(gòu)房貸款實(shí)施辦法〉的通知》（穗公積金中心規(guī)字〔2021〕1號(hào)）同時(shí)廢止。

解讀版

（一）拓展貸款類型

根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，在現(xiàn)有購(gòu)房貸款的基礎(chǔ)上，增加建造、翻建、大修自住住房貸款類型，并明確其申請(qǐng)條件、貸款額度、貸款期限、辦理程序及擔(dān)保方式等，旨在滿足繳存人多元化住房需求，特別是適用于老舊小區(qū)改造、房屋翻建等實(shí)際場(chǎng)景，切實(shí)發(fā)揮住房公積金在保障和改善居住條件中的積極作用。

（二）放寬持有護(hù)照的外國(guó)人申請(qǐng)條件

將原規(guī)定的“享有中國(guó)永久居留權(quán)”調(diào)整為“享有中國(guó)永久居留權(quán)”或“具備外國(guó)人來華工作許可及工作類居留許可”。降低在穗長(zhǎng)期工作的外籍人士住房公積金貸款門檻，使其能平等享受住房公積金權(quán)益，有利于廣州優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境、吸引和留住人才。

（三）增加不予貸款情形的類型

新增以下不予貸款情形：貸款住房或抵押物建筑結(jié)構(gòu)不完整、不能自由上市流通的（銷售型保障性住房除外），貸款住房被設(shè)立居住權(quán)的；申請(qǐng)人與父母、子女、配偶之間買賣住房的，離婚一年內(nèi)申請(qǐng)人與原配偶之間買賣住房的；同一借款人以同一套住房再次申請(qǐng)住房公積金貸款的。上述新增情形旨在防范房屋難以變現(xiàn)、虛假交易、借離婚套取貸款等風(fēng)險(xiǎn)，堵塞實(shí)操漏洞，保障住房公積金資金安全。

（四）調(diào)整職工個(gè)人住房公積金可貸額度計(jì)算公式

由“不高于公積金繳存賬戶余額×8+月繳存額×到退休年齡月數(shù)”調(diào)整為“不高于公積金繳存賬戶余額×10+月繳存額×到退休年齡月數(shù)”。提高繳存職工個(gè)人可貸額度，加大對(duì)繳存職工住房需求支持力度，與近期提高住房公積金最高可貸額度等政策文件緊密配套協(xié)同，惠及高余額、長(zhǎng)繳存職工，與住房公積金“多繳多貸、長(zhǎng)繳多貸”原則形成內(nèi)在一致性，體現(xiàn)貸款政策的系統(tǒng)性和普惠性。

（五）調(diào)整二手共有產(chǎn)權(quán)住房的購(gòu)房總價(jià)款認(rèn)定方式

由“以房屋買賣合同約定的總價(jià)款為準(zhǔn)”調(diào)整為“以房屋買賣網(wǎng)簽合同價(jià)款與房屋核查（評(píng)估）價(jià)中的較低者為準(zhǔn)”。以確保貸款額度與房屋價(jià)值相匹配，降低抵押物不足值的風(fēng)險(xiǎn)。

（六）細(xì)化貸款期限要求

新增“不超過貸款住房的剩余土地使用年限”的規(guī)定，使貸款期限與土地使用權(quán)的剩余年限掛鉤，既保障借款人權(quán)益，又防范貸款期限超出資產(chǎn)有效存續(xù)期所帶來的資金風(fēng)險(xiǎn)。

（七）根據(jù)最新規(guī)定更新調(diào)整相關(guān)政策內(nèi)容

包括貸款期限、退休年齡計(jì)算等。其中，高級(jí)專家、機(jī)關(guān)事業(yè)單位縣處級(jí)女干部、具有高級(jí)職稱的女性專業(yè)技術(shù)人員的退休年齡按63歲計(jì)算。確保辦法與國(guó)家及省市最新政策要求同步，與我市其他貸款政策文件保持一致，提升政策的協(xié)調(diào)性和可操作性。

“新辦法”自2026年6月9日起執(zhí)行，有效期5年。2026年6月9日前提交的住房公積金貸款申請(qǐng)，如還未辦理過戶抵押，可以向原貸款網(wǎng)點(diǎn)提出按本《辦法》政策辦理的申請(qǐng)，根據(jù)貸款網(wǎng)點(diǎn)的指引配合進(jìn)行資料修改或者撤銷原貸款后重新申請(qǐng)。

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來源｜ 廣州住房公積金管理中心、廣東發(fā)布、南方都市報(bào)

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