有朋友問(wèn)，黑龍江省的2026年退休人員養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)已經(jīng)達(dá)到了7705元，但是為什么自己的養(yǎng)老金卻依然領(lǐng)不到3000元呢？

說(shuō)實(shí)話，養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)（黑龍江是稱之為全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員社平工資，2020年開(kāi)始實(shí)施）是計(jì)算養(yǎng)老金的一項(xiàng)重要因素，但并不是養(yǎng)老金的決定因素。養(yǎng)老金待遇是多繳多得、長(zhǎng)繳多得、晚退多得的，確實(shí)有部分老人的養(yǎng)老金領(lǐng)不到3000元。

比如說(shuō)黑龍江省。2024年末的離退休人員數(shù)量達(dá)到了701.968萬(wàn)人，全年養(yǎng)老保險(xiǎn)基金支出為2842.9億元，人均養(yǎng)老保險(xiǎn)待遇是3440元左右。按照養(yǎng)老金水平高低分布，預(yù)計(jì)至少有300多萬(wàn)老人的養(yǎng)老金達(dá)不到3000元。

黑龍江省的養(yǎng)老金是這樣計(jì)算的：

退休人員的養(yǎng)老金主要是分為基礎(chǔ)養(yǎng)老金、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和過(guò)渡性養(yǎng)老金三部分相加而成。

①基礎(chǔ)養(yǎng)老金計(jì)算公式等于全口徑城鎮(zhèn)單位就業(yè)人員社平工資×（1+本人平均繳費(fèi)指數(shù)）÷2×繳費(fèi)年限×1%。

黑龍江省實(shí)際上每年并沒(méi)有按照統(tǒng)計(jì)部門(mén)公布的數(shù)據(jù)來(lái)計(jì)算全口徑社平工資，而是在每年的年末就直接測(cè)算確定了下一年度的社平工資。這樣相對(duì)來(lái)說(shuō)，公布的時(shí)間會(huì)更早一些，也避免了養(yǎng)老金調(diào)差的麻煩。2026年黑龍江省的全口徑社平工資是7705元，其他省份至今還沒(méi)有公布呢。

關(guān)于本人的平均繳費(fèi)指數(shù)，差不多就是本人歷年繳費(fèi)檔次的平均值。參保人員從參保之日開(kāi)始計(jì)算，如果中間有中斷繳費(fèi)的情況，繳費(fèi)檔次按照60%計(jì)算（2020年新規(guī)）。

這種情況下，平均繳費(fèi)指數(shù)0.6~3，每一年繳費(fèi)年限可以領(lǐng)取0.8%~2%的養(yǎng)老金計(jì)發(fā)基數(shù)。

按照最低檔次繳費(fèi)15年，基礎(chǔ)養(yǎng)老金只有12%的社平工資，僅為924.6元/月。但如果平均繳費(fèi)指數(shù)是1，繳費(fèi)年限30年的人員，基礎(chǔ)養(yǎng)老金可以領(lǐng)到2311.5元。

②個(gè)人賬戶養(yǎng)老金等于養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶的儲(chǔ)存額÷退休年齡確定的計(jì)發(fā)月數(shù)。

不同的退休年齡，計(jì)發(fā)月數(shù)都不一樣。比如說(shuō)60歲退休，計(jì)發(fā)月數(shù)139個(gè)月，60歲01個(gè)月則是138.4個(gè)月，50歲是195個(gè)月，55歲是170個(gè)月。一般來(lái)說(shuō)，越晚退休，計(jì)發(fā)月數(shù)越小，計(jì)算出來(lái)的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金越高。

養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶余額是按照每月繳費(fèi)基數(shù)的8%進(jìn)行積累的，按照今年的繳費(fèi)基數(shù)來(lái)看，按照最低基數(shù)繳費(fèi)，每月個(gè)人賬戶也可以積累369.84元，一年大約是4338元。進(jìn)入個(gè)人賬戶里的錢(qián)，以后每年還會(huì)按照國(guó)家規(guī)定的記賬利率計(jì)算利息，去年記賬利率是1.5%。但是最高的一些年份高達(dá)8%以上。

如果說(shuō)個(gè)人賬戶余額有8萬(wàn)元，55歲退休領(lǐng)養(yǎng)老金的話，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金就是8萬(wàn)÷170，大約每月470元。

③過(guò)渡性養(yǎng)老金部分，主要是社平工資×本人的平均繳費(fèi)指數(shù)×建立個(gè)人賬戶前的繳費(fèi)年限或視同繳費(fèi)年限×1.2%。

黑龍江省主要是針對(duì)1996年1月1日以前的繳費(fèi)年限計(jì)算過(guò)渡性養(yǎng)老金的。也就是說(shuō)現(xiàn)在退休連續(xù)工齡繳費(fèi)年限超不過(guò)30年的人，一般就沒(méi)有視同繳費(fèi)年限了，也沒(méi)有過(guò)渡性養(yǎng)老金了。

綜合以上情況來(lái)說(shuō)，一般55歲退休、繳費(fèi)指數(shù)0.8、工齡30年左右的退休人員，養(yǎng)老金水平也就是3000元左右。如果養(yǎng)老金想領(lǐng)得更高，就需要更多的繳費(fèi)年限和繳費(fèi)指數(shù)，或者更晚的退休年齡。