文│劉平

舊時上海街景

日裔美國學(xué)者弗朗西斯·福山在《信任：社會美德與創(chuàng)造經(jīng)濟(jì)繁榮》一書中指出：“一個國家的福利及其他參與競爭的能力，取決于一個普通的文化特性，即社會本身的信任程度”，他甚至認(rèn)為，“信用是整個社會的最大資本”。中國戰(zhàn)國時期的墨翟說：“言不信者行不果”。更何況以實待人，“非唯益人，益已尤大”。無法否認(rèn)的是，在整個社會信用體系中，征信制度作為不可或缺的內(nèi)容，事實上也在近代上海金融發(fā)展史上占據(jù)了相當(dāng)重要的位置。

01

跑街與調(diào)查

滬北錢業(yè)會館

社會學(xué)家鄭也夫認(rèn)為，“農(nóng)村是熟人的社會，農(nóng)村人生活在熟人之中;城市是陌生人構(gòu)成的社會，城市人生活在陌生與匿名中，這不是成員個體的性格問題，而是城市規(guī)模所使然，城市規(guī)模之必然。近代上海作為一個移民城市，人際交往關(guān)系經(jīng)歷了一個從農(nóng)村到城市的轉(zhuǎn)變，契約、合同等逐漸取代了傳統(tǒng)的社會信用習(xí)慣。而這也成為上海金融業(yè)難以回避的現(xiàn)實。

1930年代之前，錢莊業(yè)在上海稱雄近百年，其對于信用風(fēng)險的控制即有其獨到之處。美國人霍塞在《出賣上海灘》一書中說：“他們的營業(yè)是以主顧的個人信用為基礎(chǔ)，他們自有一種調(diào)查信用的特別方法，他們彌補(bǔ)了黃浦灘和四萬萬中國人之間的空缺”。他所指的就是錢莊跑街。在上海錢莊的“八把頭”中，“跑街”占了重要一席，其助手稱“跟跑”。這一職位“專在外面招攬生意，接洽存款放款，為錢莊與顧客借貸往來中間人”；此外，就是兼任信用調(diào)查，“如探詢顧客的身家是否可靠，營業(yè)是否發(fā)達(dá)，財產(chǎn)是否殷實”。近代上海商業(yè)分為多個幫口，如華紗、雜糧、綢緞、煙紙、鐘表、五金等，內(nèi)容龐雜，每一個錢莊跑街如果能夠熟悉一幫的商情已經(jīng)算相當(dāng)不錯。

上海商業(yè)儲蓄銀行員工辦公場景

近代中國新式銀行設(shè)立之初，也曾參照錢莊的辦法設(shè)立跑街一職。隨著銀行經(jīng)營規(guī)模逐漸擴(kuò)大，設(shè)立專業(yè)的銀行調(diào)查部門成為一種必然選擇。1919年，上海商業(yè)儲蓄銀行率先設(shè)立了銀行調(diào)查部：“調(diào)查各商號內(nèi)容，分類詳錄，以期或效于將來?！苯煌ㄣy行也于1919年在總管理處下設(shè)調(diào)查課，分設(shè)專務(wù)調(diào)查員、常務(wù)調(diào)查員、囑托調(diào)查員三種。中國銀行則于1928年設(shè)立調(diào)查部，分調(diào)查課與統(tǒng)計課。

銀行調(diào)查部主要依靠調(diào)查員的實地調(diào)查，其工作方式與錢莊跑街相比，并沒有本質(zhì)差異。這種信用調(diào)查范圍不廣，目的狹隘，無法擔(dān)負(fù)起金融業(yè)與工商業(yè)之間的溝通，民族工商業(yè)不能賴其發(fā)展。此外，一般銀行調(diào)查部不接受社會上其他機(jī)構(gòu)或個人的委托，銀行調(diào)查部的工作仍然處在一個相對封閉的領(lǐng)域。

02

征信所活動

中國征信所營業(yè)章程、 申報上中國征信所宣言和開幕公告

根據(jù)北京政府財政部1915年頒布的《銀行公會章程》，設(shè)立征信所成為銀行同業(yè)公會的職責(zé)之一。1918年至1919年間，《銀行周報》總編輯徐滄水曾有創(chuàng)辦征信所之議。1921年和1924年，上海銀行公會先后兩次提出設(shè)立上海征信所，并在全國同行間獲得共識，但限于多種原因失之交臂。這一愿望最終得以由民間組織中國興信社完成。

1931年6月，上海銀行界人士中國銀行張禹九、祝仰辰，上海商業(yè)儲蓄銀行的資耀華，新華信托銀行孫瑞璜，浙江興業(yè)銀行方培壽、浙江實業(yè)銀行章乃器等，籌劃成立“中國興信社”作為合作信用調(diào)查機(jī)關(guān)，以改進(jìn)中國信用制度為宗旨。該社實行會員制，由參加的各家銀行出資設(shè)立，派出代表共同組織。中國興信社在其章程中即明確規(guī)定，適時成立征信所。

1932年6月6日，中國征信所在上海圓明園路1號正式開業(yè)，成為“中國興信社的事業(yè)的一種，是一個對于信用調(diào)查工作的公開服務(wù)機(jī)關(guān)?！闭履似鞒蔀橹袊餍潘谝蝗味麻L。先后擔(dān)任中國征信所經(jīng)理者有潘仰堯、金慕堯、祝仰辰等人。開辦之初，還聘請了一些大學(xué)教授、會計師、統(tǒng)計專家等擔(dān)任顧問，如劉大均、李權(quán)時、徐永祚、潘序倫等。中國征信所仍為會員制，會員分為甲、乙、丙三種，每年分別繳納會費300元、200元、100元，調(diào)查報告書另外收取不等費用。中國興信社也給予了一些經(jīng)費補(bǔ)助。

中國征信所單據(jù)

中國征信所的主要業(yè)務(wù)是“調(diào)查信義，傳布商情”，此外還包括“編刊征信工商行名錄，發(fā)行所報及其他經(jīng)濟(jì)刊物”。如銀行放款時要了解客戶信用，或制造商放賬款時要確定主顧信用，均可委托征信所調(diào)查;有客戶提供某種商品作為抵押，請求銀行放款，銀行在對商品估價時，可請征信所提供該商品的市面詳細(xì)調(diào)查報告：至于其他經(jīng)營任何工商業(yè)者，因需了解市場供求狀況，以確定生產(chǎn)或販賣方針，相關(guān)調(diào)查工作也可委托征信所完成。

1934 年，中國征信所遷入圓明園路 133 號底層大廳，業(yè)務(wù)繁盛時期，員工多達(dá)百人。 1934 年 4 月，中國征信所會員總數(shù)為 97 家； 而截至 1936 年 8 月，會員總數(shù)已達(dá) 147 家，發(fā)出調(diào)查報告書近 4 萬件 1936 年，每天接受調(diào)查案件平均在二三十份。至抗戰(zhàn)爆發(fā)時，已擁有公司行號調(diào)查檔案 3 萬戶，工商界個人調(diào)查檔案 1 萬多戶，以及一大批經(jīng)濟(jì)資料。此外，中國征信所還先后在天津、漢口、重慶等地設(shè)立了分所，并與美國紐約鄧白氏征信所、英國倫敦征信所等建立了業(yè)務(wù)聯(lián)系。

03

官民齊參與

位于上海銀行公會大樓的中國征信所

抗日戰(zhàn)爭期間，中國征信所信用調(diào)查業(yè)務(wù)減少，其主要精力轉(zhuǎn)為編輯出版物，發(fā)行《征信日報》成為中國征信所全部工作的重心，《征信日報》的報費及廣告費也幾乎成為中國征信所的全部經(jīng)常性開支來源。而聯(lián)合征信所的設(shè)立及遷址上海，則使中國征信所的生存空間進(jìn)一步受擠壓。

1944年10月，作為戰(zhàn)時全國經(jīng)濟(jì)金融決策機(jī)構(gòu)的四聯(lián)總處(中央、中國、交通、中國農(nóng)民四行聯(lián)合辦事總處的簡稱)，為及時掌握市場動態(tài)，調(diào)控信貸規(guī)模，決定在重慶設(shè)立聯(lián)合征信所，并附屬于同時成立的聯(lián)合票據(jù)交換所?？箲?zhàn)勝利后，聯(lián)合征信所于1945年11月遷滬辦公，并開展了一系列調(diào)查活動，在上海工商界的影響日益擴(kuò)大。至1948年11月底，近三年共調(diào)查案件1萬余件。

聯(lián)合征信所在物資經(jīng)費等方面得到了四聯(lián)總處及各大國家銀行的支持，并壟斷了不少政府委托項目，如復(fù)工貸款、生產(chǎn)事業(yè)臨時貸款等。聯(lián)合征信所的官方背景，還使其在獲取政府資源方面具備獨特優(yōu)勢，如調(diào)查1948年1月至4月上海工商業(yè)倒閉工商戶的情況涉及近40個行業(yè)，即是依靠四聯(lián)總處的“介紹”，要求上海市社會局提供相關(guān)統(tǒng)計資料，大大節(jié)省了調(diào)查成本。

聯(lián)合征信所的出版物

值得一提的是，在中國征信所的事業(yè)初步發(fā)展之時，一些社會人士也開始籌設(shè)征信所。1937年5月，上海商人張國權(quán)設(shè)立了上海工商征信所，其業(yè)務(wù)范圍包括調(diào)查工商出品及原料產(chǎn)地、編印分類工商出品指南、發(fā)行工商半月刊等。而許晚成的許氏工商服務(wù)所，則是以出版發(fā)行各種行名錄等征信出版物為主，先后出版《全國金融市場調(diào)查錄》《上海暨全國工商行名錄》等。從1932年6月上海成立中國征信所，到1945年6月聯(lián)合征信所遷址上海，加上一些個人設(shè)立的征信調(diào)查機(jī)構(gòu)，各自不同的背景實際代表了近代中國信用調(diào)查體系的三個不同層面。誠如孫建國先生《信用的嬗變：上海中國征信所研究》一書認(rèn)為，從層次結(jié)構(gòu)性特征來說，上海已成為中國近代征信事業(yè)的中心。

“上海市銀行博物館”官方公眾號。