住房公積金管理條例迎重大修訂。

人民視覺

在北京工作生活10余年，上班族陳默每月按時繳存公積金。長年點滴積累，讓他的個人賬戶沉淀下一筆可觀的安居資金。不過，他感到“公積金月月繳，能用的地方卻太少”。

實際上，有陳默這種感受的人不在少數(shù)。而相應的制度短板和民生需求，則使住房公積金迎來一場全方位、適配新時代的系統(tǒng)性革新。

近日，《住房公積金管理條例（修訂征求意見稿）》（以下簡稱征求意見稿）公開征求意見，諸多調整引發(fā)社會廣泛關注。

分析人士認為，此番修訂不僅是簡單的“松綁”與“擴圍”，更是循著就業(yè)形態(tài)變遷、居住需求升級、人口流動加劇的時代脈絡，對公積金定位、功能、規(guī)則與價值進行的一次系統(tǒng)性重塑。

需要注意的是，政策尚處于公開征詢意見階段，距離正式落地、全國推行，還有一段路程要走。梳理各方聲音不難發(fā)現(xiàn)，公眾在為改革紅利點贊的同時，也對后續(xù)配套細則、落地執(zhí)行抱有諸多期待。

打破身份藩籬

很長一段時間里，住房公積金都是“單位人”的專屬福利。條例最初設計之時，我國就業(yè)結構相對穩(wěn)定，機關、企事業(yè)單位構成就業(yè)主體，“一人一崗、一崗長久”是常態(tài)。這套制度依托單位代扣代繳、統(tǒng)一管理的模式運轉，在特定時代里，切實為城鎮(zhèn)職工筑起了一道住房保障屏障。

如今，時代早已悄然改變。平臺經濟蓬勃生長，新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn)，外賣騎手、網(wǎng)約車司機、網(wǎng)絡主播等組成規(guī)模龐大的靈活就業(yè)群體。人力資源社會保障部測算數(shù)據(jù)顯示，截至2025年，我國靈活就業(yè)人員規(guī)模已超過2億人。這個數(shù)據(jù)，占全國就業(yè)總人口比重近四分之一，其中依托互聯(lián)網(wǎng)平臺的新就業(yè)形態(tài)勞動者超8400萬人，成為城鎮(zhèn)就業(yè)不可或缺的重要組成部分。

“同樣是在城市打拼安居，正式職工有住房保障兜底，我們卻一直游離在政策之外，住房保障的天平明顯不夠均衡?！币幻麖臉I(yè)5年的外賣騎手在采訪中說道，期盼公積金制度能打破身份限制，讓靈活就業(yè)者也能享有平等的安居保障。

中國城市報記者梳理案例注意到，深圳、廣州、武漢等地曾開展靈活就業(yè)人員自愿繳存試點。但因缺乏頂層法規(guī)支撐，各地繳存標準、提取規(guī)則、貸款權益參差不齊，始終難以形成規(guī)模化、常態(tài)化的保障體系。

這一次，征求意見稿給出明確答案：個體工商戶、非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員，可自愿參加住房公積金制度。同時，原有繳存范圍之外的各類單位，也可參照條例執(zhí)行。

一紙條文的調整，打破的是延續(xù)多年的身份壁壘。公積金不再是依附于傳統(tǒng)勞動關系的“職場附加福利”，轉而成為面向更多勞動者的公共保障選項。

“未來住房消費形式多元化、多樣化，新居住業(yè)態(tài)開始顯現(xiàn)，公積金需要支持多樣化的住房需求。”廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉向中國城市報記者表示，征求意見稿還提到原有繳存范圍之外的其他單位也可參照條例執(zhí)行，為未來覆蓋新型社會組織或平臺用工預留了空間。

延伸使用鏈條

“公積金只能買房還貸”是部分人曾根深蒂固的印象。過往，條例劃定的提取場景，高度集中在購房、建房、大修住房、償還房貸等大額住房支出上。

當房地產市場進入“增量與存量并重”的新階段，居民的居住需求也發(fā)生了深刻轉變——從“有沒有房子”，轉向“住得好不好”。租房成為常態(tài)化選擇，舊房翻新、日常物業(yè)繳費、房屋養(yǎng)護，變成家家戶戶持續(xù)存在的剛性開支。

一組更翔實的數(shù)據(jù)反映出改革潛力：住房城鄉(xiāng)建設部、財政部和中國人民銀行聯(lián)合印發(fā)的《全國住房公積金2024年年度報告》顯示，截至2024年末，住房公積金累計繳存總額327941.35億元，繳存余額109252.79億元、同比增長8.61%。同期累計提取總額218688.56億元，占累計繳存總額的66.69%。

這意味著，三分之二的公積金已被盤活，但仍有超10萬億元資金躺在賬上，等待被更高效地利用。

一邊是民眾多元化的居住消費需求，一邊是公積金使用場景狹窄，大量個人賬戶資金“沉睡”在賬戶中，制度價值未能充分釋放。

本次征求意見稿最受民眾關注的變化，正是大幅拓寬提取邊界，將原有六類提取情形擴充至九類。

變化首先落在租房群體身上。原條例中，租房提取設置了“房租超出家庭收入一定比例”的門檻，這讓不少租客即便每月承擔不小的租金壓力，也難以達到提取條件。征求意見稿取消了這一限制，將支付房租列為首位提取情形。

與此同時，兩大新增提取場景，更是直面普通人的日常開銷。征求意見稿允許在限定額度內，提取公積金用于自住住房裝修，同時支持賬戶余額支付物業(yè)費。

中國社會科學院研究員、國家未來城市實驗室副主任王業(yè)強在接受中國城市報記者采訪時表示，物業(yè)費雖單筆金額有限，但將其納入公積金提取范圍，政策意義遠超直接減負。這是一場制度重構——以小切口撬動大民生，推動住房公積金制度從“購房支持”向“住房全生命周期服務”系統(tǒng)性轉型。

“明確允許提取用于裝修，但加了限制條件，裝修自住住房不超過一定額度。這主要是擔心有的人以裝修住房的名義來套取公積金。提取過多還會影響作為主體的購房消費提取和貸款。”李宇嘉補充道。

除此之外，征求意見稿還增設兜底條款，提出“經國務院批準的其他住房消費情形”也可提取，為未來對接老舊小區(qū)改造、住宅適老化升級等新型住房消費預留空間。

不過，也有民眾擔憂，隨著裝修、物業(yè)費、租房等小額高頻提取場景不斷放開，大量資金日常流出，會不會擠壓公積金資金池規(guī)模，進而影響購房者的貸款額度、放款效率等核心權益？

對此，王業(yè)強的看法是，提取場景拓寬激活了沉淀資產，使公積金從“沉睡賬戶”轉變?yōu)椤皠討B(tài)住房現(xiàn)金流系統(tǒng)”。當前政策的核心邏輯，已從“控制提取、保障貸款”轉向“以提取促貸款、以使用強保障”，“便民提取”與“保障購房剛需”兩者的關系不是“取與留”的零和博弈，而是“全周期保障”的系統(tǒng)性重構。

服務破界 監(jiān)管織網(wǎng)

人口跨區(qū)域流動，是當代中國社會最鮮明的特征之一。但長期以來，公積金管理“畫地為牢”，地域壁壘成為一大頑疾。異地提取手續(xù)繁瑣、跨城貸款難以辦理、賬戶轉移耗時費力，讓不少流動人口很是無奈：“人走了，公積金卻留在了原地。”

針對這一沉疴，征求意見稿要求加強住房公積金數(shù)字化能力建設，強化跨地區(qū)、跨部門、跨層級的業(yè)務協(xié)同，推動住房公積金互認互貸，提升管理服務效能。

可以期待的是，依托線上系統(tǒng)，未來住房公積金異地開戶、查詢、提取、貸款、賬戶轉移等業(yè)務，將逐步實現(xiàn)“一網(wǎng)通辦、跨省通辦”。

便利之門越開越大，風險防控的籬笆也必須越扎越緊。征求意見稿在優(yōu)化服務的同時，構建起一套更為嚴密的監(jiān)管與懲戒體系。

資金運作方面，閑置資金投資范圍在原有國債基礎上新增政策性金融債，在嚴守安全底線的前提下拓寬渠道、提升收益。增值收益的用途也進一步細化，除風險準備金、管理費用外，還將反哺公租房建設、房屋安全管理等公共住房事業(yè)，實現(xiàn)收益取之于民、用之于民。

在頂層政策框架持續(xù)優(yōu)化的同時，各地也結合本地民生需求先行先試、精準施策，不斷細化公積金使用場景、拓寬保障邊界：天津市、廣東省深圳市均已支持提取公積金用于既有住宅加裝電梯；海南省則已允許繳存人及家人若患大病，醫(yī)保報銷后個人自付費用可提取公積金；寧夏回族自治區(qū)銀川市不僅允許繳存人在直系親屬購房時提取公積金，還優(yōu)化“商轉公”辦理機制，允許商業(yè)住房按揭貸款直接轉為住房公積金貸款。

據(jù)中指研究院監(jiān)測，2025年全國各地出臺的優(yōu)化公積金貸款政策約280條，以提高公積金貸款額度、調整公積金貸款套數(shù)認定、優(yōu)化“商轉公”、拓寬提取公積金使用范圍等為主要優(yōu)化方向。

長期來看，公積金制度會走向何方，未來還有哪些優(yōu)化空間？王業(yè)強表示，住房公積金不應僅是“買房的錢”，更應是“提升居住品質的長期投資工具”。當前征求意見稿仍聚焦“房屋本體”，未來應延伸至居住環(huán)境與生活支持系統(tǒng)，拓展“住房消費”邊界，實現(xiàn)從“住”到“居”的系統(tǒng)性升級。

民生答疑窗

問：住房公積金屬職工個人所有，為什么不可以自由提??？

答：住房公積金是指國家機關、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體及其在職職工繳存的長期住房儲金。實際上，住房公積金行使個人所有權是限制性所有權，職工對住房公積金的占有、使用、收益和處分權利受到一定程度的限制。具體而言，住房公積金在未被提取前，職工并不能實際占有，而由所在單位繳存到住房公積金管理中心在受托銀行設立的專戶內統(tǒng)一管理，具有專用性、互助性與保障性。（中國城市報記者鄭新鈺綜合專家采訪及地方住房公積金官網(wǎng)信息整理）