本篇原創(chuàng)文章源自微信公眾號：DT財經(jīng)（ID：DTcaijing），作 者 | 金花鼠、編 輯 | 唐也欽、設(shè) 計 | 鄭舒雅。

不知什么時候起，印象中“今朝有酒今朝醉”的年輕人，已經(jīng)開始買保險了。

從日常出行的騎行險、小病小災(zāi)的門診險，到預(yù)防大病的重疾險、可以終身領(lǐng)取的養(yǎng)老金。人們認(rèn)真研究起各式各樣的險種，謹(jǐn)慎地安排保險配置，努力用最小的成本，換來一個有兜底的明天。

在小紅書，有140萬+篇關(guān)于“保險”的筆記，在搜索框敲下“保險”二字，自動聯(lián)想生成的三個問題是：保險怎么買合適？保險公司哪家好？保險有必要買嗎？

前幾天520，好多妹子跑出來曬保單：今年的520禮物是一份保險，安全感滿滿，老公好貼心！

我們不禁好奇，有多少年輕人開始買保險了？他們都在為了什么參保？以及買保險時，年輕人最關(guān)注的問題是什么？

為了安全感，年輕人開始買保險

“本人今年26歲，但是由于工作原因，長期熬夜，有頸椎病，胃也不好，感覺總有一天會猝*。太要命了，有沒有什么保險推薦，救救我。”我們在社交媒體搜索“保險”，就有網(wǎng)友的求助帖映入眼簾。

在很長一段時間里，保險從業(yè)者一度被當(dāng)作“無情的推銷機器”，買保險則被認(rèn)為是“智商稅”和“花冤枉錢”。這幾年，隨著保險行業(yè)的規(guī)范、人們風(fēng)險意識的提高，許多年輕人開始主動為自己和家人配置保險。

根據(jù)CBNData在3月發(fā)布的調(diào)研數(shù)據(jù)，1995-2009年出生的Z世代年輕人中，超6成人通過互聯(lián)網(wǎng)購買了2份及以上的保單。其中，92%的人給自己投保，53%的人給父母、孩子、伴侶、寵物置辦保險。

一份保單已經(jīng)無法滿足年輕人對安全感的需求，不少人給自己配備了更齊全的保險方案。比如都市白領(lǐng)Ada，為了給生活多一層保障，她一口氣買齊了重疾險、意外險、百萬醫(yī)療險、定期壽險四項保險。

年輕人用投保的方式為生活加上一道防護鎖，手中緊握的不僅僅是保單，更是“有保險公司替你分擔(dān)風(fēng)險的安全感”。而這些未雨綢繆的年輕人，主要是在為健康和經(jīng)濟儲備而提前布局。

根據(jù)CBNData的調(diào)研數(shù)據(jù)，超7成的年輕人買保險是為了“防范疾病風(fēng)險，提供健康保障”。面對潛在的疾病風(fēng)險，給健康加上保險杠，成為年輕人險最普遍的原因。

如果說早幾年還有人仗著身強體壯，堅持保險無用的觀點，那么新冠疫情的爆發(fā)則令人切身感知到：意外和明天，你永遠(yuǎn)不知道哪一個先到來。當(dāng)緊急情況發(fā)生，保險或許就是那個助你擺脫危機的B計劃。

在豆瓣喪心病狂攢錢小組，熱衷于存錢的年輕人，對于花錢買保險的態(tài)度也十分明確—— “加班太多身體扛不住，現(xiàn)在一年保費2萬多，本來就是存錢保平安了”“交保費的時候確實心疼，但只能換個角度想，萬一有什么，自己那點存款肯定很快不夠用，只能靠保險了”。

此外，也有不少人把保險看作抵御經(jīng)濟風(fēng)險的手段。在買保險的年輕人中，50%的人希望通過保險來“應(yīng)對突發(fā)經(jīng)濟損失，進(jìn)行風(fēng)險分散和轉(zhuǎn)移”以及“合理配置資產(chǎn)”。

曾經(jīng)購買過儲蓄險的豆瓣網(wǎng)友 @小木 就寫道：“有這個錢在，可以說是給我打了底，投資的時候也不會太擔(dān)心一時的漲跌，反正還有托底，不會影響生活。這個就是我對儲蓄險的考量?！?/p>

年輕人在網(wǎng)上沖浪買保險，最關(guān)注的也是安全感問題

作為互聯(lián)網(wǎng)原住民，這代年輕人不僅主動向保險靠近，在買保險習(xí)慣上也頗有互聯(lián)網(wǎng)時代風(fēng)格。

根據(jù)騰訊營銷洞察的調(diào)研數(shù)據(jù)，與其他年齡段相比，18-29歲年輕人對互聯(lián)網(wǎng)保險關(guān)注度更高。比起和傳統(tǒng)保險代理人面對面溝通細(xì)則，他們更愿意在專業(yè)理財論壇或社交平臺上主動了解訊息，然后通過線上購險渠道自己做出決策。

具體而言，年輕人不僅在專業(yè)理財平臺上討論怎么買保險、買哪支保險，在抖音、微博、小紅書、B站等互聯(lián)網(wǎng)社交平臺，也能看到他們熱火朝天地分享經(jīng)驗、交流心得。

年輕人對互聯(lián)網(wǎng)保險有著較高熱情，我們也好奇，人們怎么看待不同類型的保險？

凱度發(fā)布的《2021年中國互聯(lián)網(wǎng)保險消費者洞察報告》顯示，無論是傳統(tǒng)保險還是互聯(lián)網(wǎng)保險，“安全”作為保險的最基本要素都得到了消費者的認(rèn)可。通過買保險，在未知風(fēng)險來臨前給自己存一份安全感，成為人們買保險時最關(guān)心的事。

如果說過去大家更傾向于通過傳統(tǒng)銷售渠道購買保險，那如今互聯(lián)網(wǎng)保險平臺則是他們的新寵。

互聯(lián)網(wǎng)簡化了消費者咨詢相關(guān)信息、購買保險的操作。他們只需要手動檢索一下，經(jīng)過精挑細(xì)選的各種保險，就分類陳列在你面前。對保險有任何問題，都能在社區(qū)平臺找到相關(guān)的話題討論。有任何不懂的事，也能及時尋求網(wǎng)友的意見。

此外，由于互聯(lián)網(wǎng)市場本身具備契合長尾市場需求和普惠的發(fā)展特點，互聯(lián)網(wǎng)保險在險種供給上更多偏向于交稿保障、較低費率的消費型保障保險。因此對消費者來說，互聯(lián)網(wǎng)保險顯得更加“實惠”，人們可以按需挑選適合的保險，在預(yù)算之內(nèi)進(jìn)行保險配置，實現(xiàn)性價比最大化。

另外，年輕人喜歡網(wǎng)上沖浪買保險，或許和互聯(lián)網(wǎng)保險推出的新險種也有一定關(guān)系。

近來我們發(fā)現(xiàn)，除了人壽險、意外險、醫(yī)療險這些基本險種，市面上還有許多針對特殊場景的新型保險，比如寵物險、銀行卡盜刷險、釣魚意外險等。年輕人主動關(guān)注起生活中容易造成損失的各項場景，并配置上對應(yīng)的險種，為健康和安全上鎖。

CBNData的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，98%的Z世代年輕人愿意嘗試創(chuàng)新險種。主動為生活打預(yù)防針的年輕人，正在各項互聯(lián)網(wǎng)保險中，尋找來自生活細(xì)節(jié)的安全感。

如何提升買保險的安全感？

盡管很多年輕人都開始為未來做打算，我們注意到，仍有部分人對買保險持觀望態(tài)度。

根據(jù)招商信諾人壽保險發(fā)布的《當(dāng)代青年保險態(tài)度報告》，在沒有購買保險的人群中，65%的人認(rèn)為有社保就夠了，40%的人表示對保險不了解，因此不敢隨便上車。

既然買保險是為自己積攢安全感，如果嗅到一絲不安全、不確定的氣味，年輕人都會縮回想要試水的沖動。

在社交媒體上，有不少買保險踩雷的真實案例，我們根據(jù)大家的分享，總結(jié)了兩條最令消費者望而卻步的原因。

首先，擔(dān)心買時容易賠時難，使消費者備受折磨。

在購買保險時，保險公司會要求客戶進(jìn)行健康告知，客戶需要遵循無問不答、有問必答、答必如實的原則，進(jìn)行如實告知。但總有保險公司違規(guī)操作，總有人遇到賠付困難。

在豆瓣上，一位網(wǎng)友分享了他身邊關(guān)于保險的坑：“我的朋友買了一個醫(yī)療險。后來住院了，本來覺得可以賠，交了資料后，拒賠。因為他小學(xué)割盲腸了，保險公司說保險員沒有收到告知，帶病投保?！?/p>

擔(dān)心在兌換安全感的關(guān)鍵時刻得不到賠付，是人們被勸退最直接的原因。

另外，也有很多人買到了不適合自己的保險，只能含淚繳費，或被迫退保。

第一次買保險，如何在海量的互聯(lián)網(wǎng)保險中，找到最適合自己的那一個，成為困擾無數(shù)人的難題。細(xì)心的投保人將保額、繳費年限、保障范圍等維度貨比三家，找準(zhǔn)性價比最高的保險，也有人花完錢才發(fā)現(xiàn)不劃算，只能懊惱地拍自己腦門。

“一年交6千多交了七年的才退7千多，一年交5千多的，交了四年的才退1千多”。小紅書網(wǎng)友@饞喵喵 表示，由于買保險時沒有了解清楚，頭腦發(fā)熱就下了單，后來才發(fā)現(xiàn)經(jīng)濟能力無法供養(yǎng)好幾份保單，只好長痛不如短痛，把交了好幾年的保險全部退掉。

對消費者來說，買保險之前需仔細(xì)甄別，如果買到不適合自己的保險，為安全感進(jìn)行的投資很可能變成壓垮駱駝的重?fù)?dān)，不僅得不到保障，可能還要倒賠不少錢。

年輕人愿意買保險，卻實在害怕踩到坑。如何幫助年輕人買到滿意的保險，成為互聯(lián)網(wǎng)保險平臺亟待解決的難題。

我們發(fā)現(xiàn)，支付寶上的保險平臺——螞蟻保，在幾個月前推出了金選AIMM五維模型。這或許可以為大家選購保險提供一個參考。

這套模型將諸多保險產(chǎn)品評估指標(biāo)歸入性價比、投保門檻、保障范圍、服務(wù)理賠、公司經(jīng)營5個維度，大家在購買前就可以通過這一指標(biāo)得分來初步了解自己想購買的產(chǎn)品。以好醫(yī)保的長期醫(yī)療產(chǎn)品為例，在這個評分模型中，它的性價比、投保門檻和保障范圍三項指標(biāo)得分會更高。

買保險不是一件拍腦門的決策，需要對投保門檻、保障范圍等各項細(xì)則進(jìn)行仔細(xì)研究。在支付寶上搜索螞蟻保金選，就能看到更完整的資料，借著這個五維模型，我們希望提醒大家，在挑選保險時有哪些需要留意的要點，以及不能錯過的細(xì)節(jié)。

不管你是久經(jīng)沙場的老主顧，還是一竅不通的門外漢，面對新的參保需求，不妨多從產(chǎn)品本身和服務(wù)理賠等方面，對備選保險進(jìn)行甄選。至少不會買完才意識到服務(wù)不契合本人需求，或是申請賠付時才發(fā)現(xiàn)保障范圍沒有覆蓋全。

最后，越來越多人意識到自己需要保險來提升人生的安全感，我們還是要提醒一句：買錯保險有風(fēng)險，請謹(jǐn)慎挑選。

（以上內(nèi)容僅供參考，不構(gòu)成任何投資建議）