作者 | 謝美浴

編輯 | 付影

來源 | 獨角金融

作為首家專注服務科技創(chuàng)新的民營銀行，北京中關村銀行股份有限公司（以下簡稱“中關村銀行”）迎來了成立以來的首位女行長。

6月8日，中關村銀行第三屆董事會第37次會議審議通過了一項關鍵人事任命：同意聘任何存為新一任行長，在監(jiān)管核準任職資格之前，她將先行代履行行長職權。與此同時，董事會也迎來一次較大范圍的調(diào)整——5人離任、新增7人，前任行長楊新軍已不在董事會名單中

何存接手的，是一個業(yè)務重心與成立初衷漸行漸遠的“攤子”。

2025年，中關村銀行個人消費貸余額達337.11億元，同比增幅超80%，占比突破66%。消費貸帶來了規(guī)模增長的同時，也積累了合規(guī)與聲譽上的壓力，在黑貓投訴平臺上，與該行相關的投訴累計超過4200條，其中不少指向個人消費貸款業(yè)務。

經(jīng)營效益方面，2025年，中關村銀行營業(yè)收入20.68億元，同比增長13.75%；凈利潤卻同比下滑16%至2.31億元。何存上任后，是繼續(xù)加碼消費貸，還是會專注科創(chuàng)金融的初心？

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“女將”何存升任行長，

董事會離任5人、新增7人

履歷顯示，何存為北京師范大學外國經(jīng)濟思想史碩士，她的職業(yè)生涯始于北京市西城區(qū)委區(qū)政府研究室，隨后進入北京新技術產(chǎn)業(yè)開發(fā)試驗區(qū)管委會，擔任副主任科員。隨后，何存在中關村科技園區(qū)管理委員會長期任職，先后輾轉于財政審計處、財務處、國際交流合作處、投融資促進處、科技金融處。

何存還曾掛職國家開發(fā)銀行北京分行行長助理、杭州銀行北京分行行長助理，在商業(yè)銀行體系中積累了實戰(zhàn)經(jīng)驗。此后，她進入華夏銀行，歷任北京分行副行長、總行戰(zhàn)略客戶部副總經(jīng)理（主持工作）及總經(jīng)理，并兼任京津冀協(xié)同發(fā)展協(xié)調(diào)辦公室副主任。

2023年5月，何存獲得監(jiān)管核準，出任中關村銀行副行長，開始主導推動科技金融戰(zhàn)略。擔任副行長三年多之后，何存順利轉正為行長，接棒楊新軍。

圖源：罐頭圖庫

公開資料顯示，楊新軍為中國人民大學工商管理碩士，于2020年9月出任中關村銀行行長、董事，他的職業(yè)路徑更具互聯(lián)網(wǎng)色彩，曾任中國民生銀行青島分行行長，后跨界加入樂視金融擔任總裁，又在蘇寧銀行擔任過副行長。

中關村銀行并未就楊新軍辭任及去向發(fā)布公告，不過，在新行長任命當天，該行召開了臨時股東會，第四屆董事會成員變更為：郭洪、何存、王文京、吳政平、張興、徐燕、王長田、張東、薛向東、王彬、黃慶林、段宏偉、史靜敏、徐聰。

對比年報中披露的董事名單，何存、徐燕、張東、王彬、黃慶林、史靜敏、徐聰7位董事為第四屆董事會新任成員；而楊新軍已不在董事會中，楊新軍為董事長郭洪協(xié)商（600588.SH）、碧水源（300070.SZ）提名。

此外，碧水源提名股權董事張龍、東方新能（002310.SZ）提名股權董事張龍、鼎漢技術（300011.SZ）提名獨立董事董小英、旋極信息（300324.SZ）提名獨立董事王茤祥離任。

圖源：中關村銀行年報

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認為，“董事會調(diào)整較大的原因可能源于股東結構變化而非單純?nèi)纹谳啌Q。離任人員包括前任行長且未續(xù)任董事，新增成員多來自主要股東方，反映出控制權或話語權的重新分配。此類變動通常伴隨戰(zhàn)略方向微調(diào)，短期內(nèi)可能影響決策連續(xù)性，但若新團隊具備清晰治理目標，中長期有助于優(yōu)化公司治理效率?！?/p>

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個人消費貸占比近67%，

與助貸平臺合作頻遭投訴

中關村銀行成立于2017年，注冊資本40億元，是中國首家專注服務科技創(chuàng)新的民營銀行。

從具體業(yè)務來看，中關村銀行對公貸款以科技貸款為主，截至2025年末，北京中關村銀行科技貸款余額54.18億元，全年科技貸款客戶投放459戶，其中科技金融當年新客戶數(shù)226戶。2025年，該行科技貸款規(guī)模連續(xù)四年實現(xiàn)凈增長，占對公貸款的比例超過98%。

但放在貸款總規(guī)模中看，這些數(shù)字顯得單薄。

2025年末，中關村銀行各項貸款總規(guī)模突破500億元，達到5050.09億元，同比增長14.97%。其中，對公貸款、個人經(jīng)營性貸款以及貼現(xiàn)余額同比下滑，余額為167.98億元，降幅35.03%，在總貸款中的占比由58.86%跌至33.26%。

圖源：罐頭圖庫

個人消費貸則成為中關村銀行貸款的主要構成項目，余額達337.11億元，同比增長86.51%，在總貸款占比達到66.74%。此前，2022年至2024年，該行個人消費貸在總貸款占比一直在50%以下。

對此，王蓬博表示，“我認為主要源于該行主動壓降對公敞口并聚焦零售轉型，但高度集中于單一資產(chǎn)類別將放大信用風險敞口，一旦客群質量下滑或監(jiān)管收緊消費貸投放，盈利波動性將顯著上升。這種結構可能不利于估值提升，因資本市場更偏好資產(chǎn)多元、風險分散的銀行模型。

值得關注的是，消費場景金融是中關村銀行信貸業(yè)務增長的重要支撐。官網(wǎng)顯示，該行共與32家機構開展互聯(lián)網(wǎng)貸款合作，具體合作方包括：滿幫集團（運滿滿、貨車幫）、馬上消費（安逸花、優(yōu)逸花）、信也科技（拍拍貸借款）薩摩耶云科技（省唄）等；增信合作機構包括福建源聯(lián)創(chuàng)融資擔保有限公司、中融創(chuàng)融資擔保有限公司等26家。

圖源：中關村銀行官網(wǎng)

截至2025年末，中關村銀行72個消費類貸款產(chǎn)品當年累計投放貸款795.76億元，增幅73%，與抖音、貨車幫、獅橋汽車、中化資本、中和農(nóng)信等平臺開展場景金融業(yè)務合作，當年累計投放貸款約322.35億元，貸款余額60.89億元，有貸客戶超184萬個。

不過，隨著貸款規(guī)模擴張，合規(guī)問題與消費者權益糾紛也成為風險點。

黑貓投訴平臺顯示，截至6月14日，中關村銀行累計收到投訴4263條，近一個月投訴量411條，涉及“高額擔保費”“對合作方管理失職”“高利貸”等問題

6月13日，一名用戶稱其2025年3月24日在安逸花平臺借款2.36萬元，被強制捆綁高息擔保費，分12期，每期還款總計約2370元，綜合年利率35.99%。該用戶還稱其戶籍、常住地址均不在北京，中關村銀行屬于違規(guī)異地跨區(qū)域放貸。

圖源：黑貓投訴平臺

6月11日，另一名用戶稱其于2025年8月19日通過平安融易App內(nèi)的陸信服貸款5萬元，分24期，放款方為中關村銀行，合同只寫了7.5%年利率。擔保公司為江西華章漢辰融資擔保集團，強制要求簽訂委托擔保和信用評估合同，否則不放款，且事前未明確收費金額。實際擔保費9445.68元，信用評估費7348.08元（每期306.17元），合計16793.76元。

針對這筆貸款，該用戶認為，拆分合同隱瞞真實年利率35.9%，侵犯知情權；信用評估費屬銀行法定審核成本，不應轉嫁借款人；該擔保公司無個人征信牌照，違規(guī)從事征信業(yè)務；強制捆綁收費，無選擇權。中關村銀行作為放款方，僅披露自身7.5%利率，未披露綜合成本，未盡審查和管理責任。

圖源：黑貓投訴平臺

中關村銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務還曾因觸及合規(guī)紅線被行政處罰。2025年9月，中關村銀行因通過向第三方公司支付費用吸收存款，存貸掛鉤，互聯(lián)網(wǎng)個人經(jīng)營性貸款管理不到位，數(shù)據(jù)管理不到位等問題，被合計罰款140萬元，相關責任人田野被警告。

中關村銀行表示，所涉事項已完成整改。2025年，該行進一步優(yōu)化合規(guī)管理機制，增設合規(guī)中心，提高合規(guī)管理專業(yè)性；對照助貸新規(guī)要求，規(guī)范業(yè)務管理流程。加強監(jiān)管通報案例、客戶投訴數(shù)據(jù)、外部風險事件等信息的分析，強化重點業(yè)務領域的規(guī)范管理。

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凈利潤連降三年，

5家股東合計股利2025萬

信貸擴張帶動了中關村銀行資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)擴容，但盈利水平卻未能同步提升。

數(shù)據(jù)顯示，中關村銀行總規(guī)模從2021年的522.02億元穩(wěn)步攀升至2025年的779.2億元；營業(yè)收入方面略有波動，2023年至2025年分別為18.43億元、18.18億元、20.68億元，同比變化分別為24.53%、-1.4%、13.75%。

但盈利端，自2022年創(chuàng)下4.43億元凈利潤峰值后，中關村銀行就開啟了連續(xù)三年下滑模式。2023年至2025年分別為3.1億元、2.75億元、2.31億元，分別同比下滑30.02%、11.29%、16%。

圖源：罐頭圖庫

資產(chǎn)質量方面，截至2025年末，中關村銀行不良貸款率為1.55%，雖然較2024年下降了0.01個百分點，但仍高于商業(yè)銀行1.5%平均水平；撥備覆蓋率190.14%，同比上升23.5個百分點。此外，中關村銀行資本充足率有所下滑，2025年末為11.47%，同比下滑0.27個百分點；核心一級資本充足率為10.32%，同比下滑0.34個百分點。

而比凈利潤下滑更隱秘的風險，藏在股東席位上。

據(jù)了解，按照監(jiān)管要求，中關村銀行當時在股東構成時有一些條件，比如不能有國資、外資控股的企業(yè)，同時企業(yè)的綜合實力、市場影響力、競爭力要相對較好。按照一系列的標準從中關村的300余家上市企業(yè)中選出了20多家，結合企業(yè)的意愿，經(jīng)過盡調(diào)，最終確定了11家。

截至2025年，用友網(wǎng)絡持股29.8%位列第一大股東行列，其他主要股東包括碧水源、東方新能、光線傳媒（300251.SZ）等。引人注意的是，如今這11家股東里，均存在股權被質押、被列為限制高消費企業(yè)或列為被執(zhí)行人的情況

圖源：罐頭圖庫

具體來看，用友網(wǎng)絡控股股東及一致行動人，已累計質押用友網(wǎng)絡5.43億股，占公司總股本的15.9%；此外，天眼查顯示，碧水源、光線傳媒、華勝天成（600410.SH）、東華軟件、東方雨虹、鼎漢技術、旋極信息均存在股權被質押的情況；數(shù)知科技、新錦動力（300157.SZ）、東方新能存在多條司法拍賣信息，且多次成為被執(zhí)行人并被限制高消費。

而針對所持中關村銀行股權，華勝天成于2025年2月質押全部股權，但已于2025年11月解質押；截至2025年末，數(shù)知科技和新錦動力所持中關村銀行股權被查封凍結

王蓬博指出，股東困境雖未直接導致銀行資本不足，但實際上限制了通過原股東增資實現(xiàn)內(nèi)源性資本補充的可能性。在外部融資環(huán)境趨緊背景下，股東層面的不確定性可能延緩戰(zhàn)略推進節(jié)奏，并對市場信心構成一定壓力，尤其在同業(yè)或投資者評估其股權穩(wěn)定性與風險隔離能力時形成負面參照。

根據(jù)相關年報，用友網(wǎng)絡、碧水源、光線傳媒、鼎漢技術、東方雨虹2025年從中關村銀行獲得的股利分別為819.5萬元、740.25萬元、272.25萬元、61.8萬元、132萬元，合計2025.8萬元。

圖源：用友網(wǎng)絡年報

何存接受《南方日報》專訪時曾提到，2023年中央金融工作會議提出做好金融五篇大文章的要求，科技金融位居首位，已成為當前商業(yè)銀行展業(yè)拓客的必爭之地。中關村銀行將牢記“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”的初心使命，堅持做“難而正確的事”，努力為早期科創(chuàng)企業(yè)金融服務探索新路。

中關村銀行的科創(chuàng)金融理想很豐滿，但短期內(nèi)規(guī)模與利潤的現(xiàn)實卻很骨感。面對超66%的消費貸占比、連續(xù)下滑的凈利潤，擺在這位女行長面前的，是一場既要控制風險、又要穩(wěn)住增長，更要找回定位的考驗。你是否看好中關村銀行發(fā)展？評論區(qū)聊聊吧。

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