越來(lái)越多的“毛孩子”走進(jìn)家庭，且醫(yī)療賬單動(dòng)輒以數(shù)萬(wàn)元計(jì)，使得寵物險(xiǎn)站上了“它經(jīng)濟(jì)”的風(fēng)口。2020年至2024年，寵物險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模從千萬(wàn)元級(jí)躍升至超 17 億元。業(yè)內(nèi)預(yù)測(cè)，2025年寵物險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模將突破30億元，成為財(cái)險(xiǎn)行業(yè)增長(zhǎng)最快的板塊之一。

與此同時(shí)，社交平臺(tái)上充斥著各種吐槽——寵物主抱怨理賠難、保障范圍窄、保險(xiǎn)體驗(yàn)遠(yuǎn)不及預(yù)期。而保險(xiǎn)公司也有苦楚：面對(duì)高賠付率、診療不規(guī)范和逆選擇風(fēng)險(xiǎn)，不得不以嚴(yán)苛條款控制成本。

從經(jīng)濟(jì)視角看，寵物險(xiǎn)崛起的本質(zhì)是“它經(jīng)濟(jì)”情感價(jià)值貨幣化的體現(xiàn)。年輕一代或年長(zhǎng)一代將寵物視為家庭成員，愿意為其健康付費(fèi)，這為保險(xiǎn)產(chǎn)品提供了天然的市場(chǎng)基礎(chǔ)。然而，保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)與資金池管理，當(dāng)診療過(guò)程缺乏標(biāo)準(zhǔn)、費(fèi)用信息高度不對(duì)稱(chēng)時(shí)，保險(xiǎn)的定價(jià)和產(chǎn)品設(shè)計(jì)便會(huì)面臨挑戰(zhàn)。

在國(guó)外成熟市場(chǎng)，寵物險(xiǎn)的高滲透率往往伴隨著嚴(yán)格的醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)體系、透明的定價(jià)機(jī)制以及保險(xiǎn)公司與醫(yī)院的深度合作。例如，瑞典早在1924年就推出寵物險(xiǎn)，其發(fā)展離不開(kāi)動(dòng)物醫(yī)療體系的規(guī)范化和數(shù)據(jù)共享機(jī)制的建立。

反觀(guān)國(guó)內(nèi)，盡管鼻紋識(shí)別等技術(shù)已解決寵物身份識(shí)別難題，但在診療行為管控、病史數(shù)據(jù)整合等方面仍處于起步階段。近幾年，國(guó)內(nèi)寵物醫(yī)療行業(yè)快速發(fā)展，寵物醫(yī)院數(shù)量已達(dá)3萬(wàn)多家。不過(guò)，這些寵物醫(yī)院大都“各自為政”，行業(yè)缺乏統(tǒng)一的診療標(biāo)準(zhǔn)和收費(fèi)規(guī)范，同一種疾病在不同醫(yī)院的治療費(fèi)用甚至相差數(shù)倍。此外，還存在投保人與寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)合謀簽署“陰陽(yáng)合同”、根據(jù)保額制定治療方案、或?qū)⑾忍煨约膊“匆馔馓幚淼刃袨椤?/p>

這類(lèi)不規(guī)范醫(yī)療和欺詐行為進(jìn)一步推高了保險(xiǎn)公司的成本。同時(shí)，保險(xiǎn)公司難以介入診療環(huán)節(jié)進(jìn)行控費(fèi)，使得風(fēng)險(xiǎn)管理處于被動(dòng)狀態(tài)。在成本壓力下，保險(xiǎn)公司往往收緊理賠條款，這又加劇了消費(fèi)者的不滿(mǎn)，形成惡性循環(huán)。

從寵物險(xiǎn)的獲客與商業(yè)模式來(lái)看，當(dāng)前仍嚴(yán)重依賴(lài)渠道流量，保險(xiǎn)公司并未充分發(fā)揮其風(fēng)險(xiǎn)管理能力。當(dāng)消費(fèi)者在支付寶、抖音直播間購(gòu)買(mǎi)寵物險(xiǎn)及附加的驅(qū)蟲(chóng)藥、疫苗、消費(fèi)券等增值服務(wù)時(shí)，所付保費(fèi)中也包含了這部分增值服務(wù)的溢價(jià)。對(duì)保險(xiǎn)公司而言，這種“流量驅(qū)動(dòng)”模式雖能快速做大規(guī)模，卻也容易陷入“高獲客成本、高流失率”的循環(huán)。

要改變這一局面，保險(xiǎn)公司在寵物險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)上需從“銷(xiāo)售導(dǎo)向”轉(zhuǎn)向“風(fēng)控與服務(wù)并重”，才能創(chuàng)造更多價(jià)值。同時(shí)，還需在更廣層面構(gòu)建“險(xiǎn)企—醫(yī)院—監(jiān)管”三方協(xié)同的生態(tài)體系，推動(dòng)寵物經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

我們認(rèn)為，可以從以下三個(gè)方面入手：

首先，推動(dòng)寵物醫(yī)療標(biāo)準(zhǔn)化與數(shù)據(jù)共享。當(dāng)前亟待建立寵物疾病分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)、診療流程指南和收費(fèi)參考體系，并加強(qiáng)對(duì)寵物醫(yī)院的準(zhǔn)入監(jiān)管與行為約束。應(yīng)推動(dòng)行業(yè)主管部門(mén)、獨(dú)立第三方機(jī)構(gòu)或險(xiǎn)企自身，搭建基于寵物診療全流程的標(biāo)準(zhǔn)化系統(tǒng)，規(guī)范寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)的診療與收費(fèi)行為，同時(shí)推動(dòng)診療數(shù)據(jù)多方共享，實(shí)現(xiàn)險(xiǎn)企、醫(yī)院與消費(fèi)者的三方共贏(yíng)。

其次，應(yīng)用技術(shù)手段提升保險(xiǎn)公司的風(fēng)控運(yùn)營(yíng)能力。雖然鼻紋識(shí)別等技術(shù)已解決寵物身份識(shí)別問(wèn)題，但在防范“一保多寵”“帶病投?！钡确矫嫒杂酗L(fēng)控薄弱環(huán)節(jié)。保險(xiǎn)公司應(yīng)利用人工智能、生物識(shí)別、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)提升風(fēng)控能力。例如，可通過(guò)智能穿戴、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)為不同品種、年齡、體型的寵物建立遺傳病與健康檔案，借助大數(shù)據(jù)分析優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)模型，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)化、個(gè)性化定價(jià)。

第三，構(gòu)建多方信任機(jī)制。保險(xiǎn)公司可通過(guò)公開(kāi)理賠案例、簡(jiǎn)化理賠流程、完善定點(diǎn)醫(yī)院評(píng)價(jià)體系等方式，提升服務(wù)透明度。寵物醫(yī)療機(jī)構(gòu)也應(yīng)逐步擺脫“以保費(fèi)定方案”的短期行為，注重長(zhǎng)期客戶(hù)關(guān)系與行業(yè)聲譽(yù)。同時(shí)，寵物主需對(duì)寵物疾病及寵物險(xiǎn)的作用建立更科學(xué)、合理的認(rèn)知與預(yù)期。

寵物險(xiǎn)的未來(lái)，不應(yīng)只是保險(xiǎn)產(chǎn)品的簡(jiǎn)單延伸，而應(yīng)成為“它經(jīng)濟(jì)”生態(tài)中連接醫(yī)療、服務(wù)與保障的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)。只有行業(yè)參與者共同推動(dòng)規(guī)范與信任建設(shè)，才能讓這份為“愛(ài)”付費(fèi)的保障真正體現(xiàn)其價(jià)值，助力“它經(jīng)濟(jì)”健康發(fā)展。

（作者 姜鑫）

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姜鑫

金融市場(chǎng)新聞中心資深記者，關(guān)注保險(xiǎn)行業(yè)、證券、新三板、上市公司相關(guān)領(lǐng)域，擅長(zhǎng)深度報(bào)道、人物報(bào)道。